برنامج البيع المبرور | الحلقة 20 | البطاقات الإئتمانية | الشيخ د. منصور بن عبدالرحمن الغامدي
0:00يا ايها الذين امنوا لا تأكلوا اموالكم بينكم بالباطل الا ان تكون تجارة عن تراض منكم. ولا تقتلوا انفسكم ان الله كان بكم رحيما بسم الله الرحمن الرحيم. مشاهدينا الكرام السلام عليكم ورحمة الله وبركاته
0:34واهلا وسهلا بكم في حلقة جديدة من برنامج البيع المبرور هذا البرنامج الذي يسلط الضوء على الاحكام الشرعية للمعاملات المالية المعاصرة مع مناقشة صورها الواقعية حتى يتمكن المسلم من تمييز الحلال من الحرام في هذه المعاملات
0:53نتناول في حلقة اليوم باذن الله تعالى الاحكام الشرعية للبطاقات الائتمانية بداية نرحب نرحب بضيف البرنامج فضيلة الشيخ الدكتور منصور ابن عبدالرحمن الغامدي استاذ استاذ الفقه ببرنامج اكاديمية زاد التعليمي
1:14كما يسرنا مشاهدينا الكرام استقبال اسئلتكم ومشاركاتكم عبر ارقام التواصل التي ستظهر تباعا على هذه الشاشة في بداية الحلقة فضيلة الشيخ آآ نريد ان تسلطون الضوء على البطاقات الائتمانية من حيث حقيقتها وتوصيفها
1:39طيب اه بسم الله الرحمن الرحيم الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين اه اللهم فقهنا في الدين وعلمنا ما ينفعنا وانفعنا بما علمتنا وزدنا علما يا رب العالمين
1:53اما بعد اه البطاقات الائتمانية من الموضوعات المنتشرة آآ في هذه السنين المتأخرة وازدهرت ازدهارا كبيرا بارجاء العالم بسبب سهولة استخدامها آآ قبل ايام اه اشاهد اه عند المطار عند احد المطارات لوحة اعلانية تقول
2:21انك لست بحاجة الى حمل حقائب سفر معك انت بحاجة فقط الى حمل بطاقة ائتمانية معك يعني صارت هذه البطاقة الائتمانية توفر لك مشترياتك وتوفر لك آآ ما تحتاجه عندما تسافر. نعم. دون ان تحتاج ان تحمل معك يعني اغراضك وامتعة السفر وغيرها. يعني من يقارن بين
2:42السفر قديما وحديثا السفر قديما الانسان ان يحمل متاعه وماءه وشرابه وكسائه. صحيح. وينتقل به في البلدان وعلى يعني ظهور الابل او الخيل او غيرها اليوم صار الانسان ينتقل ولا يحتاج الا هذا الكرت الذي
2:59اه يستطيع ان يحصل فيه على الاموال من خلال ملايين اجهزة الصراف المنتشرة في انحاء العالم. نعم آآ لا شك ان هذي من سهولة الاستخدام ومن توفير وتقريب الخدمات هذان الامران
3:15جعلا لهذه البطاقة انتشارا عالميا واسعا اللي هي البطاقات البنكية عموما والبطاقات الائتمانية خصوصا البطاقة البنكية يعني صارت اه هذه البطاقة يعني توفر لك النقد حيثما كنت سواء كان من اجهزة الصرف الالي
3:34او توفر لك النقد من خلال اجهزة نقاط البيع الموجودة في المحلات التجارية او من خلال شرائك من خلال الانترنت او بعدد كبير من الوسائل. نعم. توفير النقد اما من خلال
3:47يعني حسابك مباشرة او من خلال اقتراضك من خلال البنك او من خلال تحويل الاموال لاطراف اخرى يعني القريب يحول لقريبه والصديق يحول الى صديقه والتاجر المشتري يحول للتاجر البائع وهكذا. صارت هذه البطاقات
4:05يعني طريقة لتسهيل حياة الناس نعم اه اذا اردنا ان ننظر لها من ناحية الشرعية هذه البطاقات فلابد اولا نتصور هذه البطاقات دائما قبل الحكم على شيء لابد ان نتصوره. نعم. لان الحكم على الشيء فرع عن تصوره. اه صحيح. الحكم على الشيء فرع عن التصوف. اذا تصورنا البطاقات صورها صحيحا استطعنا ان نبني
4:30لها حكما صحيحا. نعم واذا تصورنا تصور خاطئ فلا شك ان هذا سيقود ان الحكم خاطئ نعم فمثل ما تفضلت اول شيء نبنيه على تصور هذه البطاقات الية عملها وطريقة عملها العلاقات او الاطراف التعاقدية التي فيها
4:45البطاقات وخصوصا البطاقات الائتمانية من العمليات التي تشترك فيها آآ جهات كثيرة بي الدخول في هذه العملية التعاقدية نعم. اه انت ايها المستخدم لهذه البطاقة فقط مرر بطاقتك في هذا الجهاز
5:07تدخلها في الجنة وتمررها من خلال هذا الجهاز وتحصل على الف دولار او الف دينار او الف درهم التي تريدها بكل سهولة ويسر نعم. خلف هذه السهولة واليسر هناك شبكة معقدة من العلاقات. طبخة طويلة. اي نعم. هناك حقيقة شبكة معقدة جدا من العلاقات. نعم
5:26اه ما هي اطراف هذه العلاقات يعني يعني نعرظها باختصار اولا مستخدم البطاقة او حامل البطاقة وهو هذا الشخص العميل وهناك البنك الذي يصدر هذه البطاقة انتقنها هناك كذلك بنك اخر
5:44له علاقة بالعملية التي تجي على البطاقة الا وهو البنك صاحب جهاز الصراف الالي او صاحب نقطة البيع. جهاز نقطة البيع نعم انه احيانا انت اصدرت البطاقة من بنك مثلا الف باء جيم
6:01ولكن البنك الذي يتعامل معه التاجر والذي اعطى هذا التاجر نقطة البيع او الذي فتح لك جهاز الصراف في هذا الشارع ليس هو بنك الف باجي وانما هو بنك اه دال هاء مثلا. نعم. وهكذا
6:15الانصار عندنا بنكين في هذا التعامل. نعم عندنا غير هذين البنكين وغير العميل والتاجر الان هذي صارت اربع اطراف العميل والتاجر وبنك العميل وبنك التاجر. نعم عندنا اه طرف خامس الا وهو
6:34المنظمة العالمية التي تنظم العلاقة بين البنوك وتجري المقاصة المصرفية فيما بينهم. نعم هناك منظمتان مشهورتان على مستوى العالم منظمة امريكية فيزا ومنظمة اوروبية ماستر كامب هاتان المنظمتان مشهورتان على مستوى العالم
6:56لهما علاقات مع عدد من البنوك والمؤسسات المالية بالمقاصة فيما بينها في الحسابات اه اجراء المقاصة المالية اه شبكة تقنية واسعة جدا تتميز بهاتان المنظمتان لذلك انتشرت البطاقات التي تحمل شعارهما
7:16بطاقة فيزا وبطاقة ماستر كارد اه طبعا هناك منظمات اخرى او شركات اخرى آآ لماذا سميت بطاقة فيزا او مستذكر؟ هل لان هذه البطاقة تملكها هذه الشركة ام لانها فقط تدير العملية؟ فقط منظمة فيزا ومنظمة ماستر كارد فقط تدير
7:37عملية المقاصة بين البنوك و توجد تتفق مع البنوك يعني ليس هناك علاقة مباشرة بين فيزا وماستر كارد والعميل ولا بينها وبين التاجر ولا بينه وبين التاجر مباشرة. نعم. وانما هي تتفق مع
7:56البنوك فباختصار آآ يعني هي صاحبة الشعار فكان البنك اذا اتفق مع التاجر على ان يقبل مثلا بطاقات فيزا بنك التاجر هذا مثلا نفترض انه هذا التاجر موجود في اه بريطانيا مثلا
8:16نعم. سوف يتعامل مع بنكه البريطاني يتفق مع البنك البريطاني على قبول مثلا بطاقة فيزا بطاقة ماستر كارد بطاقة مثلا امريكاني اكسبرس او غيرها من البطاقات نعم يتفق مع هذا البنك على نسب محددة عند كل عملية
8:30كونه يعلن قبول هذه البطاقة ويضع الجهاز الذي يقبل هذه البطاقة في اتفاقه مع البنك فمعنى هذا انه اتيح له ان يستفيد من بيعه لالاف وملايين العملاء الذين يحملون هذه البطاقة
8:49نعم انت ايها العميل كونك تتفق مع بنكك على اصدار بطاقة تحمل شعار هذه المنظمة العالمية فمعنى ذلك انه فتح امامك ملايين اجهزة الصرافات التي تحمل هذا الشعار وملايين نقاط البيع التي تقبل هذا الشعار. لذلك ما هي منظمة فيزا وماستر كارد هي مجرد وسيط
9:10يجري عمليات المقاصة بين البنوك ويعني صاحب علامة تجارية اصبحت هذه العلامة التجارية توضع على المحلات وتوضع على البطاقات للدلالة على قبولها في المحل والدلالة على امكانية استخدام هذه البطاقة في هذه المحلات
9:25احسنتم طيب البطاقة الائتمانية هل هي نوع واحد ام هناك انواع منها مثل بطاقة مسبوقة الدفع طاقة الاعتماد بطاقات الائتمانية الاقراضية يعني فما الفرق بين هذه البطاقات يعني؟ نعم. البطاقات عموما البطاقات التي تصدرها المصارف. هم
9:46على يعني انواع عديدة اه اقل نوع منها البطاقة التي تصدر شعار البنك وحده فقط ومعنى هذا ان هذه البطاقة لا يمكن استخدامها الا في اجهزة الصراف الالي التابعة لهذا البنك الذي اصدرها فقط
10:12لانها لا تحمل الا شعار البنك فقط نعم. وغالبا هذه البطاقة تصدر للحسابات المنخفضة جدا او مثلا غالبا لطلاب الجامعات غالبا يعني حسابات منخفضة جدا تصدر لهم هذه البطاقة التي لا تخولهم الا السحب من هذا البنك فقط
10:32نعم فهذه البطاقة لا يوجد عليها الا شعار واحد طيب هناك شيء اعلى منها وهي البطاقة التي يكون عليها شعار منظمة مقاصة محلية للدولة فمثلا نفترض ان كل دولة فيها بنك مركزي وهذا البنك المركزي ينظم عملية مقاصة بين البنوك الموجودة فيه. نعم
10:54بكون هذه البطاقة تصدر بشعار المنظمة المحلية للدولة فمعناها انه يمكن استخدام هذه البطاقة في اجهزة صراف هذا البنك واجهزة صراف البنوك الاخرى المحلية في الدولة نفسها التي تتعامل مع هذه المنظمة المحلية. نعم
11:14مثلا غالبا تؤسسها البنوك المركزية في كل دولة او تؤسسها البنوك في كل دولة لكن هاتين البطاقتين لا يعتبر بطاقة ائتمان ولا هم بطاقة مصرفية. بطاقات تقدم تسهيلات صحيح. اه واحيانا بعض البطاقات هذي تخول
11:29صاحبها الاقتراب من البنك في بعض الاحوال يعني كأنه البنك يقرظ ولكن لا زالت لا تستخدم الا في هذه الاجهزة يعني لا يمكن استخدامها الا في هذه الاجهزة وعاد ترجع حقيقة قضية الاقراض وعدم الاقراض
11:43للعلاقة بين حامل البطاقة والبنك نعم. يعني قد البنك يتيح صاحب الحساب او صاحب هذه البطاقة ان آآ يعني يكشف حسابه او ان يقرظه بشروط اما بفوائد ربوية واما بدون ذلك. كما يحصل احيانا مع عملاء حسابات الرواتب. صحيح
12:04نعم فقد يقرض يعني الى خمسة وعشرين في المئة الى امن الراتب اي نعم موجود هذا نعم ويخصم من الراتب اذا هذه الرتبة او اضيق شيء في باقات اللي هي لا تحمل الا شعار البنك نفسه فقط
12:20الشيء اللي اعلم منها انه يحمل شعار منظمة محلية في الدولة احيانا يكون هناك تحمل شعار اعلى من هذا وهو منظمة اقليمية اتفق عليها عدد من الدول مثلا تحمل شعار مثلا آآ
12:37منظمة اقليمية تغطي مثلا ست دول مثل الشبكة الخليجية يعني مثلا شبكة خليجية شبكة شرق اوسطية ايا كان او شبكة اوروبية معينة فهذه اكثر من دولة اشتركت في شبكة محددة
12:52هذه تستخدم اه بشكل اوسع من نطاق الدولة وهناك رتبة رابعة وهي ان تحمل هذه البطاقة البنكية منظمة شعار منظمة عالمية مثلا فيزا او ماستر كارد ومعنى ذلك انها تستخدم على مستوى العالم
13:12القاعدة العامة لهذه البطاقات انه كل بطاقة تجد ان عليها عدد من الشعارات. نعم هذه البطاقة تعمل في اي جهاز صراف الي يحمل هذه الشعارات فرضا انه هذه البطاقة لا تحمل الا شعار البنك فقط
13:31فاذا اتجهت الى صراف الي ليس فيه شعار البنك فمعنى ذلك ان هذه البطاقة لن تعمل اه عندي بطاقة مثلا اه موجود عليها شعار مثلا فيزا. اتجهت الى صراف مكتوب عليه ماستر كارد فقط
13:43لن تعمل. صحيح. لكن اذا كان هذا جهاز الصراف الالي. مكتوب عليه فيزا وما استفاد مع ذلك انها سوف تعمل فاذا البطاقة هذي لن تعمل الا على الاجهزة التي تتطابق شعاراتها مع الشعارات الموجودة في البطاقة. هذه كقاعدة وكعرف عام
14:01من حيث الاتساع. طبعا هذا لما نتكلم عن انواع البطاقات من حيث الاتساع الجغرافي. نعم اذا اردنا من حيث العلاقة المصرفية او العلاقة التعاقدية بين البنك وحامل البطاقة نجد ان هذه البطاقات
14:22تتفرع الى نوعين اساسيين ومن كل نوع هناك عدد من البطاقات ما هما النوعان الاساسيان نعم. بطاقات ائتمانية تعطي صاحبها تسهيلا واقراظا وائتمانا وهي التي تسمى كريدت ولا تشارج كارد ولا تعطيه ما يسمى هذي كلها مصطلحات للدلالة على الائتمان على الاقراض. نعم. على المداينة
14:53يعني حتى لو كان رصيدك او رصيد الحساب صفرا ان هذه البطاقة تعطيك وتمولك هذا النوع الاول النوع الثاني من انواع البطاقات المصرفية وهو الذي لا يخولك خط ائتماني ولا يعطيك اقراظا
15:11وانما يتيح لك فقط ان تسحب من المال الذي اودعته فيها. نعم. من رصيدها من رصيدها اه البطاقات التي تعطيك السحب من الرصيد فقط اذا نظرنا يعني نظر الشرعي لها وهي ما يسمى مسبوقة الدفع
15:30احيانا تكون مثلا مسبقة الدفع او بطاقة السحب من حساب الجاري هذي كلها المهم انه يوجد لك رصيد سابق تسحب منه. نعم تسمى مسبقة الدفع تسمى بطاقة السحب من رصيد الحساب الجاري ايا كان. المهم انها
15:48اذا صار المبلغ الذي دفعته صفرا انها تتوقف عن العمل لا تعطيك مالا. نعم هذه اه بطاقات ليست اقراظية وحقيقة لو نظرت لها من ناحية التكييف الشرعي لها تجد انه هذي انت تودع المال عند البنك على جهة الاقراض ثم تستوفيه بالبطاقة كأنها استيفاء فقط. نعم. فانت تستوفيه من خلال جهاز الصراف من خلال فرع البنك
16:15من خلال الشراء بالانترنت من خلال نقطة البيع كانك تستوفي الحقوق التي لك على البنك نعم اودعت في هذا البنك مثلا الف دولار فانت تستوفي هذه الالف دولار شيئا فشيئا
16:27نعم اه اما النوع الاخر وهو الائتماني الاقراظ اه الذي يعطيك دينا فهذا كذلك ينقسم الى نوعين اساسيين النوع الاول ما يسمى بالبطاقة الاعتماد وهي التي تعطيك اقراظا لمدة شهر واحد فقط
16:48ويجب عليك سداد المبلغ في نهاية الشهر نعم او في منتصف الشهر يجب عليك سداد المبلغ المستحق عليك كاملا. في تاريخ الاستحقاق المتفق عليه. نعم. ولا يسمح لك اه تأجيل هذا المبلغ
17:05هذه البطاقة تسمى بطاقة اعتماد وترجمتها باللغة الانجليزية يقال لها تشارج كارد يعني لا تسمح لك بالائتمان الدوار النوع الثاني من البطاقة الاقراظية الائتمانية هو بطاقة الائتمان الدوار بمعنى انه في نهاية الشهر او في منتصف تاريخ الاستحقاق تطالب بسداد المبلغ كاملا. نعم
17:29وان لم تقدر على سد المبلغ كاملا او رغبت في سداد بعضه فانه يحق لك سداد بعض المبلغ فقط. غالبا يسمى هذا الحد الادنى وتؤجل الباقي الى الشهر التالي نعم تؤجل الباقي الى الشهر التالي
17:45وغالبا يكون هذا التأجيل بزيادة ربوية يؤجل الى الشهر الذي يليه ويؤجل الشهر وهكذا هذه البطاقة تسمى البطاقة الائتمانية التي باللغة الانجليزية تترجم الى كريدت كارد او الائتمان الدوار ريفولفن كريدت كارد يعني تعطيك ائتمانا دوارا
18:02كلما سددت جزء وهو قدر الحد الادنى يعطيك رصيدا مماثلا ويمكنك من استخدام البطاقة للشهر الذي يليه وهكذا. نعم. ذكرتم يا شيخ بان البطاقة يعني فيها اطراف كما ذكرتم التي هي البنوك
18:19والتاجر والعميل والشركة التي تحمل شعار هذه البطاقة وتقوم بعمليات التسوية آآ بين البنوك. نعم. بنك التاجر وبنك العميل طيب ما هي العلاقة بينها بين هذه الاطراف لا ما هي العلاقة بين العميل لو قلنا بان العلاقة بين العميل والبنك
18:44علاقة اقراض فما هي العلاقة بينه وبين التاجر؟ العلاقة بين البنكين. بنك التاجر وبنك العميل اه يعني هذا السؤال حقيقة من الاسئلة المهمة. نعم وخصوصا في هذه المعاملة وعملت البطاقات الائتمانية لان العقود اه فيها مركبة تركيبا بالغا
19:04نعم. يعني فيها تركيب في هذه العقود هذا الموظوع وتكييف العلاقات وشروطه الشرعية وظوابطه الشرعية نوقش في مجمع الفقه الاسلامي في اكثر من دورة. نعم وقدم فيه عدد كبير من الابحاث
19:19لاجل مناقشة يعني ما هي الضوابط الشرعية؟ نعم. لهذه البطاقات وما هي العلاقات التعاقدية بين الاطراف؟ نعم آآ هل الاجابة طويلة ام ناخذ اتصال لو سمحت؟ لا بأس ناخذ اتصال لا بأس طيب اتصال. معنا الاخ عبد العزيز من السعودية
19:39عليكم ورحمة الله وبركاته حياك الله اخ عبد العزيز كيف حالكم شيخنا؟ الله يبارك فيك حياكم الله اهلا وسهلا. ما حكم التدريج العقاري التجديد العقاري الاستثماري يعني التريد هو اه التجارة الاستثمارية يعني اه اه استثمار عالمي في البوصلة العالمية يستثمر الارض لمدة عشرة
20:00الشرطة ويأخذ مقابلها المال هل هذا يجوز ام يحرص جزاكم الله شكرا جزيلا تسمع الاجابة سمعتم من فضيلة الشيخ يسمى نعم آآ التريد العقاري او التمديد العقاري او غيرها. نعم
20:16اه هذه المعاملة اه ظهر عنها اسئلة كثيرة حقيقة من خلال الانترنت او اه من خلال شبكات التواصل الاجتماعي تسمى او الترند او التريد العقاري. ويقول ان يعني الانسان يستثمر فيها مثلا مبلغ مليون
20:37ويتم رد رأس المال له خلال عشرة اشهر ويربح آآ في كل سنة تقريبا مئة بالمئة او غيرها. انا يظهر لي انه هذه المعاملة هي معاملة نصب واحتيال ليس لها اي علاقة بالمصارف ولا بالبنوك وغيرها
20:52اه من احب دائما في العلاقات المصرفية اه العلاقات السليمة هي التي تكون مع المصرف مباشرة نعم واما من خلال الوسطاء او غيرهم او المسوقين العقاريين او من خلال التواصل
21:11مع اشخاص مجهولين او مؤسسات مجهولة دون وجود علاقة مباشرة مع البنك فغالبا هؤلاء اشخاص اه ينتحلون صفة البنك ويرغبون العملاء بطريقة او باخرى من خلال يعني خداعهم بتعظيم الارباح لاجل استغلال اموالهم وسرقة
21:34اموالهم او النصب والاحتيال عليهم عموما اي شخص اه عنده علاقة يمكنه يتجه مباشرة الى المصرف هذه المعاملة الحقيقة انا ما اخفيها. لكن اذا كان جهة مرخص لها. ايوه انا سمعت عنها اكثر من مرة. نعم. اه
21:49ودائما الجهات التي تعد بارباح مئة بالمئة خلال سنة غالبا انها ليست جهات يعني ذات مصداقية ذات مصداقية وكما ذكرت يعني هم حقيقة ينسبونها الى عدد من البنوك وكذا وليست كذلك يعني انا حقيقة استقرأت هذا الموظوع وسألت عنها اكثر من مرة
22:05فلم اجده كذلك. فالشاهد انه من كان يعني يريد ان يؤسس علاقة مصرفية فانه يتجه الى فرع البنك مباشرة ولا يحتاج الى هؤلاء الوسطاء الذين يعدونه بهذه الارباح الخيالية. احسنتم بارك الله فيكم. وتوقفتم عند قرار مجمع الفقه الاسلامي. مجمع الفقه الاسلامي ناقش موضوع تكييف البطاقات الاجمالية في عدد من الجلسات
22:24نعم. وقدمت فيه عدد من الابحاث وحقيقة هذا من الموضوعات الشيقة وانا انصح حقيقة طلبة العلم آآ مراجعة هذا الموضوع الابحاث المقدمة للمجمع والنقاشات المجمعية التي دارت على هذه الابحاث
22:40لنا نقاشات ثرية تعطي الطالب ملكة فقهية في طريقة التكييف والتأصيل الفقهي. احسنت من الابحاث التي قدمت للمجمع ما كيف العلاقة بين اطراف البطاقة بانها حوالة ولعلنا يعني نستطرد في هذا الموضوع شيئا يسيرا
22:59بالتكييفات المقدمة للمجمع والعلاقات التعاقدية نعم. من التكييفات التي قدم الواجب عنه حوالة اه ما هي الحوالة شرعا هي نقل الدين الذي في ذمة المدين الى مدين اخر نعم. اه اه عذرا ينقل هذا الدين يعني يأتي الدائن في طلب من المدين
23:21حقه فيحيله هذا المدين يعني ينقله ينقل مطالبته الى مدين اخر هذا المدين الاخر هو مدين لهذا المدين الاول. نعم فكأنه يقول احلتك بحقك الذي تطلبه مني اذهب فاطلبه من فلان الذي لي عليه مثل هذا الحق
23:44نعم حوالة ويشترط ان يكون كذلك الدين هذا حال. نعم. في ذمة المحال عليها. صحيح. من الشروط في الحوالة شرعا آآ ان يكون الدينان جميعا حالين. نعم وان يتفقا في القدر وفي العملة وفي غيرها
24:01اه من الشروط الشرعية حتى تجد المقاصة بين هذين الدينين وتقع الحوالة. وفي الحديث الشريف حديث اه في الصحيحين من احيل على مليء فليتبع اهناك من كيف العلاقة في الاطراف الائتمانية
24:16في العلاقة البطاقة الائتمانية بانها علاقة حوالة كأنه يقول ان هذا التاجر الذي يقبل البطاقة سوف يطلب حامل البطاقة سوف يطلبه المال فلنفترض انه اشترى بمئة دولار فكأنه يقول لحام البطاقة اعطني مئة دولار
24:36فحامل البطاقة من خلال تمريره لهذه البطاقة اه هذه الابحاث في مجمع قالت ان هذا التمرير لهذه البطاقة يعتبر يعتبر حوالة كأنه يقول احيلك بحقك الى بحالة البنك الفلاني. نعم الذي في ذمتي؟ نعم
24:54اذهب فاطلب هذا الحق الذي تطلبني اياه مئة دولار الان اطلبه من البنك احسنت. وقالوا ان هذا التكييف هو اه حوالة حقيقة اذا تأملنا في هذا التكييف لا نجد انه ظوابط الحوالة
25:11اتنطبق عليه ولا الاحكام الشرعية لهذه الحوالة من اهم ضوابط الحوالة ان يكون هناك دين ثابت لهذا الشخص المحيل يكون له دين على المحال ان شاء الله علي نعم. فانا احلتك
25:31ايها التاجر الذي تطلبني احلتكم بان تطلب حقك من فلان طيب هنا سؤال انا العميل هل لي حق على هذا البنك هناك احتمالا ان يكون لي رصيد عند هذا البنك
25:47والاحتمال الثاني الا يكون لي رصيد رصيد للبطاقة رصيد لي انا احيل هذا التاجر عليه نعم اذا لم يكن لي رصيد ففي واقع الامر لا تنضبط ضوابط الحوالة ولا شروط الحوالة ولا يعد هذا من الحوالة
26:00نعم ينطبق ممكن في البطاقة مسبقة الدفع ربما ينطبق في بطاقة مسبقة الدفع ولكن في واقع الامر العقود التي تصدر بها هذه البطاقات الاثمانية عقود واحدة يعني كونه مسبق الدفع وغير مسبوق الدفع هذي اوصاف اخرى
26:14العلاقة الثنائية فقط بين البنك والتاجر بين البنك والعميل. والعميل. نعم ولا تتدخل هذه العلاقة الثنائية في العلاقات الاخرى للبطاقات لذلك في واقع الامر لا ينطبق شكل الحوالة هنا ولا ينطبق تكييف الحوالة
26:31باختصار لان العميل ليس له دين مستحق على المصرف يحال عليه نعم اذا سمحت اه نخرج فاصل طيب لا بأس ان نخرج فاصل. نعم مشاهدينا الكرام نستأذنكم في فاصل قصير ثم نرجع اليكم باذن الله تعالى. فابقوا معنا
26:51يلجأ الكثير من الباعة والمنتجين الى وسائل شتى لجذب المشترين والتي منها تلك المسابقات التي تجريها بينهم ليحظى الفائز منهم بجوائز عيدية ونقدية. وربما قامت بمنح المشترين كلهم او بعضهم هدايا وجوائز دون عقد اية
27:21مسابقة فما حكم الاستفادة من هذه الهدايا الراجح جواز الاستفادة منها بشرطين الاول ان يكون ثمن البضاعة حقيقيا بحيث لا يرفع التاجر السعر من اجل الجائزة. فان رفع السعر من اجل الجائزة فهذا من الميسر. وهو لا يجوز
27:43فالشرط الثاني الا يشتري الانسان سلعة من اجل الجائزة فقط كأن يشتري حليبا او عصيرا وهو لا يحتاج اليها لكن ليحصل على الجائزة ثم يريقه ولا يستفيد منه. فهذا من اضاعة المال الذي سيسأل المرء عنه. فعن ابن مسعود عن
28:03نبيه صلى الله عليه وسلم قال لا تزول قدم ابن ادم يوم القيامة من عند ربه حتى يسأل عن خمس فذكر منها وعن ماله من اين اكتسبه وفيما انفقه فان كان سيستفيد منها فيما بعد
28:21باستعمال لها او تصدق بها فلا بأس مشاهدينا الكرام اهلا وسهلا بكم مرة اخرى. في حلقة الاحكام الشرعية للبطاقات الائتمانية فضيلة الشيخ آآ ذكرتم التكييف الاول الذي قدم في البحوث مجمع الفقه الاسلامي وهو انها كيفت على انها
28:59حيوانة. نعم وهذا حقيقة التكييف انتقد في المجمع نعم. اه باعتبار ان الحوادث تتطلب دينين آآ الدين الاول دين محال به والدين الثاني دين محال عليه فنعم آآ ينشأ هناك
29:19اذا اشترى من التاجر ينشأ دين اول ولكن ليس بالضرورة ان يكون هناك دين محال عليه لان الانسان ليس بالضرورة مستخدم البطاقة ان يكون له دين على البنك. قد يكون مستخدم البطاقة وحسابه الجاري صفر
29:32ويستخدم البطاقة الائتمانية لاجل ان تقرضه هذه البطاقة فبالتالي لا ينطبق تكييف الحوالة وخصوصا في البطاقات الاقراظية لا ينطبق اه كان من ضمن الابحاث التي قدمت الى مجمع الفقه الاسلامي كذلك
29:47تكييف البطاقة بانها نوع من الضمان. نعم. بانها نوع من الضمان وكأن البنك مصدر البطاقة يعتبر ضامنا لهذا العميل الذي اعطاه هذه البطاقة في المديونيات التي تثبت عليه لكن هذا الضمان ليس ضمانا مطلقا
30:04وانما ظمان مشروط بموافقة البنك عند تمرير البطاقة يعني كأن العميل لما يمرر البطاقة كانه يطلب ظمان بهذا المبلغ فاذا جاءت العملية انه موافق عليها معنى ذلك انه تم الموافقة على الضمان بس الضمان هو يعني سابق
30:25الظمان هو سابق يعني ضمان الاتفاق الذي يتم بين اي نعم. التاجر والبنك او بين العميل والبنك نعم بين التاجر والبنك. هم. بانه يضمن كل من يتقدم بالبطاقات التي يصدرها
30:38بانه ضامن له. اي نعم. في المديونيات التي استنشأ من المشتريات. صحيح. اذا تم اذا وافق البنك عليها يعني كانه يقول للتاجر او للعميل نعم انا اضمن ولكن ليس في كل شيء
30:52اذا مررت البطاقة ووافقت فمعنى ذلك انه هذا انا موافق على ظمانه لكن اذا لم اوافق نعم فلا تطالبني بالضمان لماذا؟ لاني لم اوافق على هذه العملية يعني ليس كل من يحمل هذه البطاقة انا اضمنه
31:08وانما من وافقت عليه في كل عملية بحسبها. طبعا اي نعم فهذا التكييف كذلك قدم اه لمجمع الفقه الاسلامي وانتقد هذا التكييف حقيقة بعدد من الامور اه من اهم ما انتقد عليه
31:21انه الضمان اه شرعا وقانونا هو ضم ذمة الى ذمة هو ظم ذمة الى ذمة. نعم اه وبناء على ذلك فان التاجر لا زال دائنا حتى بعد تمرير البطاقة يكون دائن للعميل وللبنك ولا زال العميل مدينا ولا زال البنك مدينا
31:45وفقا لتكييف الضمان ولكن اذا نظرنا الى واقع البطاقات الائتمانية وواقع العلاقات التعاقدية نجد ان العميل تنتهي علاقته بالتاجر بمجرد تمرير البطاقة وقبول وقبول البنك. نعم ولا يبقى هذا العميل مدينا امام هذا التاجر. صحيح. وانما يبقى مدينا امام البنك
32:06صحيح. ويثبت لهذا التاجر دين على البنك فقط وليس عليه ماء وبالتالي لا ينطبق هنا مفهوم الضمان لا ينطبق مفهوم الظمان بالمناسبة اهم فرق بين الضمان والحوالة ان الضمان يضم الذمتين جميعا
32:29في ثبوت الحق المديونية يعني يصبح الدائن دائما الاثنين جميعا ومن حقه مطالبتهما جميعا. نعم. اما في اي وقت يطالب ايا منهما او مثلا على طريقة المالكية يقولون يطالب المدين اولا بالترتيب ثم الضامن ثانيا
32:47لكنه يطالبهما جميعا. هذا الضمان نعم الحوالة عند وقوع الحوالة صحيحا فانها تنقل الحق من ذمة هذا المحيل الى ذمة المحال عليه صحيح اذا كانها ناقلة بخلاف الضمان فهو يضم الذمتين جميعا. هذا ابرز فرق بين الضمان والحوالة
33:08وظهر عندنا حقيقة ان التكييفين كلاهما عليه اشكال نعم وكذلك المديونية. نعم. لانه الحوالة نعم هي تنقل الحق يعني الحوالة فيها نوع من الصحة. لماذا؟ لانه العميل لم يصبح مدينا. وانما انتقل الحق
33:23لكن في الحوالة كذلك هل يشترط ان يكون المحال عليه مدين للمحيل؟ صحيح. اي نعم. هنا يتخلف هذا الشرط لكن يعني الحوالة فيها جانب صحيح وهو ان العميل انتقل الدين من ذمته
33:40نعم. لكن هل هناك علاقة دائن ومدين بين هذا العميل والبنك ليس بالضرورة وهذا جانب خطأ في الحوالة اذا سمحتم نأخذ اتصال؟ ايه طيب. الاخ ابو عمر من السعودية ايوا الاموال التي يأخذها الجمارك صح
33:55ايوه الو الاخ ابو عمر السلام عليكم ورحمة وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته كيف حال الشيخ طيبون؟ الله يبارك فيك حياك الله تفضل تفضل. عندي سؤالين الاول عن التأمين حكمه وان بعض العلماء يقولون انه يتداخل في ثمار وانه
34:15تجد التعامل به. والسؤال الثاني يا شيخ اه عن اه اموال الجماد عن ماذا الاخ ابو عمر. مم. السؤال الثاني ما كان واضح طيب سمعت السؤال يا شيخ انا اسمي السؤال الاول التأمين. ايه بس السؤال الثاني ما سمعته انا طيب يتصلون بي الاخوة
34:41آآ يعني سؤال اخينا الكريم عن التأمين ما ادري هل هو التأمين بشكل عام ام التأمين يعني التأمين الحقيقة انا يعني يحتاج الى حلقة ويحتاج الى حلقة سوف نخصص له ان شاء الله باذن الله تعالى حلقة اخونا الكريم يعني بشكل عام نقول اذا كان هذا التأمين
35:00قائما على التعاون والتكافل فانه آآ جائز شرعا واذا كان هذا التأمين قائما على التجارة في الخطر يعني مبادلة تجارية بين هذا المؤمن والمؤمن له. نعم. فان هذا يعد من التأمين التجاري الذي يعد من الغرر والمقامرة
35:26المنيع نشرا بارك الله يعني هذا بشكل عام وانا حقيقة احيل اخانا الكريم ابا عمر الى حلقة ان شاء الله تعالى لنأخذها قادمة يمكن الاسبوع القادم والذي يليه ان شاء الله عن التأمين وصوره واشكاله وتكييفه وانواعه باذن الله
35:39باذن الله تعالى طيب ذكرتم الفروق التي بين الحوالة والضمان. اي نعم. الحوالة فيها جانب من الصحة لانه نظرت الى نقل الحق وان المدين لم يعد مطلوب. ان العميل لم يعد مطلوبا. نعم. وانما صار المطلوب هو البنك. يعني في نوع من انتقال الحق. نعم. ولكن ما هو الجانب الخاطئ فيها
36:02انه لا يوجد هناك علاقة مديونية بين البنك والعميل والعميل البطاقات. نعم. فلذلك هذا التكييف فيه اشكال نعم. الضمان نظر الى انه لا يوجد علاقة بينهم دائن ومدين وهذا صحيح
36:17ولكن فيها اشكال اخر وهو ان الحق عليهما جميعا وهذا يخالف واقع البطاقة. يستمر العميل مديونا مسؤولا امام التاجر. صحيح حتى هذا وفقا وفقا لتكييف الظمان والواقع انه ليس كذلك
36:34لاجل هذا هذا نوع من الخطأ بتكييف الضمان وهذا الحقيقة يقودني الى سؤال ما هو التكييف الصحيح للعلاقات التعاقدية في البطاقات الائتمانية. نعم. طيب لو سمحت في اتصال اه الام محمد من العراق
36:50تفضلي يا ام سؤالي وانا ارملة لو متقاعدة اخذ قرض من البنك حتى ازوجه يجوز ولا ما يجوز شكرا تسمع الاجابة البنك لي؟ اخذت قرض من البنك هل يجوز او لا يجوز
37:07ام محمد لا زالت معنا آآ اخذتي قرضا من البنك ها لا اريد اخذ ما اخذت بعد ما تعرفين شيء من شروط احكام هذا القرض وهم اكيد بيهربو من البنك. هل هو بنك اسلامي ام بنك اه غير اسلامي؟ لا لا بنك مصرف لا لا
37:32البنك التجاري يعني عادي طيب تسمع الاجابة؟ تسمع الاجابة يا ام محمد شكرا جزيلا ايوه تفضلوا فضيلة الشيخ آآ الاخت الكريمة ام محمد نعم. اه نحن ننصحك بعدم اخذ القروض من البنوك الربوية
37:49لانها تفرض فوائد وغرامات ويتضاعف فيها الدين ويزيد كلما تأخرت في وفائه وهذا هو الربا المحرم شرعا ربا الجاهلية زدني انذرك نعم. فكلما تأخر العميل المدين في الوفاء تضاعف عليه الدين
38:08وهذا لا شك انه من الربا المحرم شرعا الداخل في قول الله سبحانه وتعالى يا ايها الذين امنوا اتقوا الله وذروا ما بقي من الربا ان كنتم مؤمنين فان لم تفعلوا فاذنوا بحرب من الله ورسوله
38:20وننصح حقيقة اختنا الكريمة ام محمد بالعراق بآآ اولا اذا احتاجت الى دين فانها لا مانع ان تأخذ هذا الدين بصيغة التجارة الشرعية يعني اذا مثلا اذا احتاجت الى آآ منزل فانها تأخذ هذا المنزل وتشتريه ان كان بثمن الحال فبها ونعمة
38:42وان لم يكن بثمن حال فانها تأخذه من خلال العقود المشروعة مثلا مثل البيع بالتقسيط او المرابحة او مثلا مثل الايجار المنتهي بالتمليك او غير ذلك نعم. يعني تأخذه بحسب احتياجها وتحاول ان يكون ان تكون هذه المديونية في الامور التي تحتاجها
38:59وبالقدر الذي تحتاجه ومن خلال العقود الشرعية المباحة مثلا مثل اه المرابحة او مثل البيع بالاجل او مثل الايجار المنتهي بالتمليك الذي سبق لنا الحديث عنه في حلقة سابقة. جزاكم الله خير
39:13نرجع الى التكييف اي نعم نرجع الى تكييف البطاقة البطاقة نعم بعد حقيقة ظهر لنا الاشكال في تكييف الظمان وفي تكييف الحوالة. نعم. الذي يظهر الله تعالى لنا انه علاقة
39:25التاجر مع هذا العميل الذي يستخدم هذه البطاقة هي علاقة منفصلة عن علاقة هذا العميل بالبنك بمعنى اخر ما يحصل الان بين التاجر والعميل هو في واقع الامر دفع واستلام
39:50كأن العميل لما مرر البطاقة اذ قبل البنك هذه العملية فمعنى ذلك ان التاجر مباشرة يعتبر قابضا لهذا المال اما قبضا بالقيد في حسابه المصرفي مباشرة واما بالقيد الاول في حسابه الذي يحتاج الى مطالبة لاجل القيد النهائي
40:09نعم. المهم ان العلاقة بين العميل والتاجر تعد علاقة دفع واستلام طبعا هذا الدفع الذي دفعه العميل قد يكون من ماله الخاص الذي يملكه او قد يكون من ماله الشخصي وقد يكون قد اقترض هذا المال من البنك
40:29المهم ان التاجر ليس له علاقة ولا يتدخل في العلاقة التي بين العميل البنك. البنك لذلك التاجر يهمه فقط ان تمرر هذه البطاقة وتعطيه علامة قبول اذا اعطته علامة القبول معنى ذلك انه قد استلم حقه
40:53اذا حصل اذا حصل قيد اذا حصل القبول هذا القيد المصرفي. اي نعم. اذا حصل هذا القبول يترتب عليه اما قيد مصرفي نهائي واما قيد مصرفي اول اولي ثم يتبعه قيد النهائي
41:09يعني احيانا يكون القيد لحساب التاجر على مرحلة واحدة واحيانا يكون على مرحلتين نعم تختلف البطاقات في سرعتها وفي آآ يعني مدى اه في خصائص سهولة اجراءاتها في خصائصها. احسنت
41:24بس حتى نوضح الصورة بشكل يعني آآ آآ واضح؟ نقول ان احيانا لما يمرر العميل البطاقة يكون مباشرة يقيد في حساب التاجر قيد نهائي مباشر للمبلغ الذي وافق عليه وافقت عليه العملية
41:44هذا قيد نهائي تام واحيانا يقيد لحساب التاجر قيد مبدئي نعم. يحتاج من التاجر بعد ذلك ان يراجع البنك ويقدم له بعظ الوثائق الثبوتية او بعض الاوراق او غيرها فيقيد له القيد النهائي
42:02نعم في كلا الحالتين يقيد للتاجر قيد مصر في مباشر اما ان يكون نهائيا من مرحلة واحدة واما ان يكون اوليا يتبعه مرحلة نهائية بعد ذلك اذا ما هي العلاقة بين العميل والتاجر؟ هي علاقة دفع
42:18علاقة دفع المال. نعم وعلاقة الاثنين بالمنظمة او بالبنوك المشاركة هي ان المنظمة وسيط في هذا الدفع وسيط في ايصال هذا المال نعم. اما المنظمة المحلية او المنظمة العالمية وسيط في ايصال هذا المال
42:37بين البنوك بين البنوك يعني كأننا لو اردنا لكن التاجر ليس له علاقة بالمنظمة. صحيح. لو اردنا ان نسهل ونبسط صورة هذه العلاقة. فرضا اني عميل اشتريت من تاجر يبيع سيارات
42:53نعم. فقال لي انت الان مطلوب انك تدفع مثلا عشرة الاف دولار لشراء السيارة فانا عندي خيارين. الخيار الاول اني اظع يدي في الجيب واعطيه عشرة الاف دولار الخيار الثاني ان يكون بجانبي
43:07اخ من اخواني فليس عندي مال اقول سلفني عشرة الاف دولار فيسلفني عشرة الاف دولار واعطيها لهذا التاجر اذا علاقة هذا العميل علاقتي انا بالتاجر هي علاقة دفع واستلام. نعم
43:22للنقد والتاجر لا يتدخل هل انت سحبت هذا المبلغ من حسابك الشخصي ام سحبته من خلال قرض من التاجر ام من خلال سلفة ام من خلال صديق لا يبالي المهم ان
43:40يتم نعم. اذا العلاقة بين العميل والتاجر هي علاقة دفع واستلام يبقى عندنا السؤال الثاني وهو ما العلاقة بين هذا العميل والبنك ما العلاقة بين العميل والبنك؟ نعم. نقول في واقع الامر العلاقة بين هذا العميل والبنك
44:00قد تكون احد نوعي الرئيسين اما ان البطاقة هذي لها رصيد مسبق ومسبقة الدفع وتسحب من حسابه فبالتالي هنا العلاقة هي اقراظ قديم من العميل يستوفيه العميل عند تمرير البطاقة
44:17اذا نقول تكييف العلاقة الان هو استيفاء للمبلغ الذي كان قد دفعه للبنك. نعم النوع الثاني وهو الا تكون هذه البطاقة التي صدرت له بطاقة استيفاء من الرصيد او بطاقة سحب من الرصيد
44:36وانما هي بطاقة اقراظية فتكون العلاقة هنا ليست ان العميل يستوفي وانما العميل يقترض اذا نقول العلاقة بين العميل والبنك هي في احد مصاريه اما انه قد اقرض البنك سابقا ويستوفي رصيده؟ نعم
44:57فهذا استفاء الالتزام. استيفاء الالتزام الذي له. نعم. واما انه يقترض من البنك بتمرير البطاقة وهذي علاقة اقراظية ائتمانية تسهيلات نعم اه هذان النوعان الاساسيان للعلاقة اذا التكييف الشرعي الصحيح والله تعالى اعلم
45:19لعلاقات البطاقة الائتمانية ان نقول انها علاقة منفصلة وان العلاقة بين العميل والتاجر هي علاقة دفع واستلام او بين العميل وجهاز الصراف الالي هي علاقة دفع السلع وان العلاقة مع
45:33البنك بين العميل والبنكي على نوعين اما ان تكون علاقة استيفاء واما ان تكون علاقة اقتراظ والله تعالى. احسنتم ناخذ اتصال الاخ ابو معاذ من السعودية السلام عليكم. وعليكم السلام ورحمة الله. حياك الله يا اخ ابو معاذ
45:46الله يسلمكم كيف حال الشيخ؟ حياك الله الله يسلمك ويبارك فيك تفضل بسؤالك يا اخي اه سؤالي عن اه اخذت لي بطاقة من اه احدى البنوك. نعم. وطريقة اه سدادها يكون بالتقسيط
46:04نعم بعد سداد القصد يضاف الى البطاقة هذا القصد تستطيع انت انك تسحب هذا القصد مرة اخرى انا ما ادري ايش حكمها اه بالنسبة للسراري بالتقسيط كيف يتم يعني هل تكون شهريا يعني كل شهريا ايوه شهريا كل شهر
46:26ياخذون مبلغ من نفس هم اودعوني انه اقربوني مبلغ وقالوا نسددك بالتقسيط. ايوا ايوا واضح واضح السؤال. طيب. السؤال الثاني سداد الدين بدين اخر اللي هو اعادة المديونية جزاكم الله خير. بارك الله فيك اهلا وسهلا. تسمع الاجابة اخي الكريم
46:46آآ الاخ ابو معاذ يقول بانه اخذ بطاقة ائتمانية من احد البنوك وهذه البطاقة عندما صدرت له البنك منحه اه يعني خيار تقسيط نعم. اي نعم كانه تورق او ايا كان اودع هذا المبلغ في رصيد البطاقة
47:07اي نعم ثم بعد ذلك هو كلما اشترى وسدد اه يعاد له نعم طيب سوف نجيب اخانا الكريم ابا معاذ عن سؤاله الاول المتعلق بالبطاقات واما السؤال الثاني المتعلق بسداد الدين بدين اخر فهذا نرجئه الى يعني محل خاص له
47:25نعم اه عنا ان شاء الله تعالى معالجة المديونيات وحكم اعادة جدولتها ومسائل متعلقة بقلب الدين او غيره نعم اه لكن السؤال هذا المتعلق بالبطاقة الائتمانية الحقيقة يقودنا الى ما هي الضوابط الشرعية للبطاقات الائتمانية
47:42اخي الكريم هذا التقسيط للمديونية نقول لاخانا الكريم لاخينا الكريم ابي معاذ ان هذا التقسيط للمديونية اما ان يكون تقسيطا بدون اضافة فوائده عليه وهذا يوجد في عدد من البطاقات الموجودة في السوق السعودي مثلا اذا كنت انت من السعودية
48:02نعم. فيوجد هذا في عدد من البطاقات الموجودة في السعودية. وهناك تقسيط بفوائد وهذا كذلك موجود في عدد من البنوك السعودية لكن في الجملة نحن نقول ان البطاقة الائتمانية تجوز بمراعاة ضوابط شرعية
48:20اول هذه الضوابط الا يزيد الدين بعد ثبوته في الذمة الا يزيد الدين بعد ثبوته في الذمة. نعم. فاذا اشتريت من التاجر بقدر مثلا اه مئة ريال او مئتين ريال او الف ريال
48:35فلا يتزايد هذا الدين مع مرور الوقت وتكون هذه الالف ثابتة في الذمة لان زيادة الدين بعد ثبوته من الربا المحرم شرعا الداخل في قول الله سبحانه وتعالى وذروا ما بقي من الربا وهو ربا الجاهلية الوارد فيه قول الله سبحانه وتعالى في سورة ال عمران لا تأكلوا الربا اضعافا مضاعفة يعني يتزايد
48:56الدين بعد ثبوته في الذمة شيئا فشيئا الضابط الثاني للبطاقة الجائزة شرعا هي ان تكون رسوم الاصدار فيها والتجديد ورسوم السحب النقدي وفقا للتكلفة الفعلية لان احيانا بعض البنوك ترفع رسوم الاصدار والسحب النقدي بطريقة تصبح كانها نوع من الفائدة المبطنة المدفوعة مسبقا قبل
49:21تأخر في الدفع اذا لابد ان تكون هذه الرسوم وفقا للتجربة الفعلية. الضابط الثالث ان تخلو هذه البطاقات من الغرامة عند التأخر. ونحن قد تكلمنا عن الغرامات عند التأخر في السداد
49:36وذكرنا ان الاصل منعها وانها لا تجوز الا في حدود ضيقة ذكرنا ثلاثة ظوابط لجوازها وهي ان يغلب على الظن عدم التأخر وان يحتاج الانسان الى هذه المديونية او هذه الاستدانة
49:52والضابط الثالث الا يكون هناك في السوق الذي هو فيه او الذي يتعامل فيه او الدولة التي هو موجود فيها. الا يكون من يقدم بطاقات تخلو من هذا الشرط فاذا كان
50:04وادلى كذلك آآ الدائن او البنك او الممول الا يدخل هذه الفوائد ضمن ارباحه. اي نعم وهذا كذلك من الضوابط المهمة كذلك شرعا. فلذلك نحن نقول لاخينا الكريم ابي معاذ السائل هذا من السعودية. نعم. نقول هذه البطاقة
50:21ان كان الدين يتزايد فيها مع التأجيل فهي ممنوعة ولا تجوز لان هذا داخل في ربا الجاهلية وان كان اه تفرض مثلا غرامات عند التأخر هذي كذلك فيها اشكال وان كانت هذه البطاقة
50:38رسومها الحمد لله يرحمك الله. الحمد لله وان كانت هذه البطاقة يهديك نصرها وان كانت هذه البطاقة رسومها تزيد على رسوم التكلفة الفعلية فهذا كذلك فيه اشكال شرعي. اذا هذه الضوابط الثلاث
50:52ينبغي مراعاتها عند البطاقات الائتمانية وعند اخذ البطاقات الائتمانية اه كيف يعرف الانسان ان هذه الرسوم وفقا للتكلفة الفعلية آآ هناك ثلاثة ظوابط او ثلاثة معايير يعرف بها ان هذه الرسوم جاءت وفقا للتكلفة الفعلية
51:12نعم. المعيار الاول معيار تعاقدي المعيار الثاني معيار عرفي المعيار الثالث هو معيار رقابي فالمعيار التعاقدي ان ينص العقد فيما بينك وبينهم بين هذا البنك او في نموذج استخراج البطاقة ينص على ان هذه الرسوم وفقا للتكلفة الفعلية
51:31المعيار العرفي ان تكون وفقا للتكلفة الفعلية عرفا فلو كانت هذه الرسوم مرتفعة جدا والعرف يقضي بانها اكثر من التجربة الفعلية هذا اخلال بهذا المعيار المعيار الثالث هو المعيار الرقابي بمعنى
51:47ان يكون هناك جهة اشرافية اما هيئة الرقابة الشرعية اما ادارة رقابة شرعية اما جهة محاسبية تراقب تنفيذ هذا التعاقد وانه وفقا للتكلفة الفعلية هذا باجمال حكم البطاقات الائتمانية الاقراظية. نعم
52:08حكم البطاقة الائتمانية الاقراضية احسنتم طيب ما حكم اخذ الرسوم على السحب النقدي بالبطاقة الائتمانية الانقراضية ذكرنا هذا انه رسوم السحب النقدي تكون وفقا للتكلفة الفعلية. للتكلفة الفعلية. ونعرف التكلفة الفعلية من خلال المعايير الثلاثة
52:24انهيار تعاقدي معيار اه ومعيار رقابي بمعنى ان يكون هناك جهة فتوى ورقابة شرعية تراقب هذا؟ طيب هل يجوز شراء الذهب والفضة بهذه البطاقة آآ حسنا لكن قبل ذلك نريد ان نتحدث عن البطاقة غير الاقراظية
52:42اللي هي البطاقة مسبقة الدفع او بطاقة السحب من الرصيد هذه ليس فيها اشكال غرامات التأخير وغيرها هذه جائزة لماذا؟ لان الانسان يودع ليس فيها غرامة ولا يوجد فيها غرامات تأخير لماذا؟ لانه لا يوجد فيها علاقة اقراظية اصلا. نعم. ولا يوجد فيها اعادة جدولة لانه ليس فيها علاقة اقراظية اصلا. انت تدفع
53:02المال ثم تسحب تمام. لذلك الذي يظهر الله تعالى لانه بطاقات السحب من الرصيد او بطاقات مسبقة الدفع انه لا اشكال فيها مهما تنوعت يعني رسومها واشكالها وانواعها اما بطاقات الاقراظية
53:16سواء كانت الائتمانية الدوارة كريدت كارد او التقسيطية او بطاقة الائتمان تشارل كارد الاعتمادية فهذه اه تجوز بالضوابط الثلاث التي ذكرناها. نعم حكم شراء الذهب والفضة شراء الذهب الذي يظهر يعني والله اعلم صدر به قرار مجمع الفقه الاسلامي وصدر به اه قرار من هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الاسلامية هو جواز
53:38اراء الذهب والفضة بطاقة الصراف العادية وبطاقة الائتمان باعتبار ان التاجر قد حصل له القبض الحكمي من خلال القيد المصرفي اما النهائي واما القيد المصرفي الاولي احسنتم وجزاكم الله خير. اه فيه نقطة القبض في الذهب والفضة. نعم. في البطاقة العادية اظهر واقوى
54:05صح لانه يحصل قيد نهائي مباشر نعم. لكن حقيقة القيد الاولي الذي يتبعه مطالبة ثم قيد النهائي اه يعني قد يحصل فيه اشكال وهو محل تردد. هم. في جوازه لذلك حصل فيه خلاف بين الفقهاء المعاصرين ولعل الانسان يراجع قرارات مجمع الفقه الاسلامي. جزاكم الله خير
54:23نشكركم على آآ التوضيح والبيان ونشكر اخواننا المشاهدين على حسن استماعهم والى اللقاء في حلقة قادمة باذن الله تعالى نستودعكم الله والسلام عليكم ورحمة الله وبركاته يا ايها الذين امنوا لا تأكلوا اموالكم بينكم بالباطل
54:48الا ان تكون تجارة عن تراض منكم. ولا تقتلوا انفسكم ان الله كان بكم رحيما