94 - 97المعاملات من شرح منظومة فقه النوازل البطاقات المصرفية
0:00السلام عليكم ورحمة الله وبركاته. بسم الله الرحمن الرحيم. الحمد لله وصلى الله وسلم على رسول الله وعلى اله وصحبه اجمعين. اما بعد. حياكم الله يا المشايخ في هذا الدرس وهو شرح منظومة فقه النوازل والعنوان اليوم عن ايش؟ البطاقات المصرفية. زين. يقول الناظم غفر الله له الائتمان
0:18كعب الجاري وين؟ من قبل ثم البطاقات من هنا معليش ملخبطة يقول ثم البطاقة تولد المصارف ثلاثة كن متقن المعارف الائتمان والحساب الجاري ومسبق الدفع بالاختيار جاري اولها العميل ذو اقتراض والثاني والثالث ذو تقاضي ما زاد عن تكلفة فعلية حرمه في الاول لا البقية
0:46ليش هذي الابيات تتكلم عن البطاقات البنكية؟ البطاقات البنكية ثلاث انواع الاول البطاقات الائتمانية يقول طبعا لكم البطاقات ولدى المصاريف ثلاثة كن متقنا المعارف الائتمان. البطاقة الائتمانية ايش صورة البطاقة الائتمانية؟ صورة البطاقة الائتمانية انك تروح للبنك تقول
1:06يا بنك اعطني بطاقة اشتري بها الاغراض والاشياء بدون ما تسحب من حسابي انا اشتري وبعدين نتحاسب انا وانت نهاية الشهر خلاص هذه هي البطاقة الائتمانية طيب ايش تكييفها الفقهي
1:25ها قال اولها العميل ذو اقتراض. اذا العلاقة بينك وبين البنك في البطاقة الائتمانية انك يا ايها العميل ذو اقتراض يعني مقترض مين المكترض؟ العميل. ومين المقرض؟ البنك فطبق عليها
1:45احكام القرض ماشي؟ هم. طيب الثانية وهي بطاقة ايش؟ الحساب الجاري. الحساب الجاري. الحساب الجاري سبق معنا ولا ما سبق؟ سبق. سبق معنا. ان الحساب الجاري قرض المنقرض. لكن مين المقترض؟ البنك
2:05مين المقترض؟ البنك. البنك العميل ذو اقراض وليس ذو اقتراض خلاص؟ طيب فالعميل في البطاقة الائتمانية لما يسحب او يشتري هو يقترض من البنك حتى لما يشتري لانه حقيقة العملية لما يجي يشتري انت معك بطاقة
2:23يمين ورحت اشتريته حجزت فندق خمس نجوم مدري وين ها غرفة الف ريال فرحت حسبت البطاقة الائتمانية الحقيقة البنك عطاك الف ريال وحاسبت فيها الفندق؟ الفندق خلاص فهو اقرضك. فلذلك نقول انت ذقت رضا. يعني انت مقتنع. اما في البطاقة الصراف لما تروح للبنك اللي تروح للفندق وتحاسب بطاقة الصراف حساب الجاري
2:49فانت ذو تقاض. يعني ايش؟ يعني تتقاضى الدين وانت مقرض البنك اصلا؟ صح ولا لا؟ فلما اشتريت ايش اللي صار اقتضيت دينك من البنك ذو تقاظي تتقاظى القرظ الذي اقرظته من قبل البنك واظح؟ طيب النوع الثالث من بطاقة
3:09البنكية هي البطاقة مسبقة الدفع وهي قال الائتمان هو الحساب الجاري ومسبق الدفع بالاختيار. انت باختيارك تحط في هذه البطاقة الف ريال. زي الان كثير من البنوك الاسلامية او البنوك غير الربوية
3:29تبغى تصدر بطاقة ائتمان مسبقة الدفع انت والله الان حجزت في الخطوط السعودية تبغى تحجز في الخطوط السعودية كم الحجز حقك تقول خمس مئة ريال تروح تحول من التطبيق الراجحي من حسابك مثلا الراجحي ولا غيره اي بنك بنقوله تحول الى
3:47حساب البطاقة الائتمانية تشحنها كأنه حساب ثم تجي وتشتري بها انت تتقاضى فلوسك ولا ولا قاعد يقرضك البنك؟ فلوس تتقاضى فلوسك ولهذا قال والثاني والثالث وزرت قاضيا حتى الثالثة اللي هي مسبق الدفع في الحقيقة
4:03فانك تتقاضى فلوسك بس فكرتها من ناحية انها تقوم مقام البطاقة الائتمانية في المعاملات اللي مثلا في بعض الفنادق والحجوزات وكذا بطاقة ائتمانية يصير عندك بطاقة تؤدي وظائف البطاقة الائتمانية في هذه النواحي
4:19ماشي؟ طيب هذا بالنسبة لتكييف كل هذه البطاقات الاولى انت مقترب يا ايها العميل والثانية والثالثة انت مقتظن ومستوف لقرظك. اذا كان ذلك كذلك فما حكم اخذ رسوم على هذه البطاقات
4:41البنك يقول لك انا مقدم لك خدمة ابغى اربح فيها طيب يقول لك ما زاد عن تكلفة فعلية حرمه في الاول الى البقية البنك في الصورة الاولى البطاقة الائتمانية مقرظ
4:59والربا حقيقته الربح مين اللي يربح في الربا المقرظ يقرضك وياخذ منك زيادة هذه الزيادة سواء اخذها بشكل مباشر قال لك اسمع بعطيك الف وبتسدد لي الف ومئتين. هذا ما في اشكال ربا. او يقول لك لا بعطيك الف وسددها الف بس
5:17خدمة واربح المئة هذي ممكن تقول لنا الف ومئة قال لك لا ما باربحها من القرض. باربحها من الخدمة اللي قدمتها لك. هم خلاص قالت يا فلان اقرضني الف ريال وارجع لك هي الف قرية بس تراني انا بضرب مشوار انا الان باجيك بالسيارة
5:35جايك بالسيارة وبقرضك الالف بيتك خلاص المشوار هذا انا باخذ عليه مئة ريال نفس القضية ولا مو نفسها؟ نفس القضية. فنقول لا يجوز لكن لكن اذا اخذ منك قدرة التكلفة الفعلية. يا فلان
5:57اقرضني الف ريال قال والله ابشر بس ما معي سيارة انا الالف معايا كاش الان تمام؟ ارسل لي السواق حقك ارسل لي سنكرول حتى انا ما معي سيارة قلت له وش الحل؟ قال خلاص خذ تاكسي وانا احاسب
6:10طيب خذ تاكسون الحين هل المقرظ استفاد شي؟ ربح ريال؟ ما ربح ريال. دفع له قال خذ هذي الالف اه قال اصبر اصبر عطني ريال حقت بالتاكسي نبز نحاس بالتاكسي واضح؟ ما ربح شيئا فلا يقال هنا انه قرض جر نفعا للمقرظ المقرض ما انتفع بشيء. هم
6:32واضح يا شيخ؟ واضح. فكذلك البنك لما يصدر البطاقة الائتمانية فيه تكاليف فعلية يعني التكاليف الفعلية في شيء واضح البلاستيك هذا اللي يعطيك اياه. هم. ها؟ يكلفه ريال مثلا. هذا ما في اشكال تكلف عليه. في تكاليف اخرى البنك
6:52يعطيك هالبطاقة قال لك والله يكلفنا كذا كذا. او لما تجي تسحب انت بالصرافة او تشتري او كذا في هذه العملية لها تكلفة فعلية حقيقية اتصال او كهرباء او مدري ايش
7:05فهذه التكاليف طبعا في خلاف بعد كذا شرعي ومحاسبي ما الذي يمكنه ان يدخل في التكلفة الفعلية وما الذي لا يدخل؟ لكن المعنى ان البنك لا يجوز له ان يتربح من هذه الخدمات اللي قاعد يقدمها لك المقترنة بايش؟ بالقرض. قال ما زاد عن تكلفة فعلية حرمه في الاول
7:25اللي هو في البطاقة الائتمانية الائتمانية لا البقية ليش للبقية؟ لان البقية العميل هو المقرظ فالبنك يقول لك يا عميل اقرظني تمام وبعطيك بطاقة بس بفلوس ما تبغى لا تقرضه يا اخي
7:41واضح فلما يأخذ منك مقابلا على الخدمات التي يقدمها لك وانت مقرض لا مقترظ. بالعكس هذا قاعد يبعد عن شبهة في الربا لانه شبهة الربا انه يقدم لك خدمة مجانية صح ولا لا؟ لما انت مقرض وهو قاعد يقدم لك خدمات مجانية هذه هي شبهة الرب. اما لما ياخذ فلوس
8:03فانه بعد عن شبهة ولهذا قال الزائد عن التكاليف الفعلية يجوز في غير البطاقات الائتمانية والله تعالى اعلم وصلى الله وسلم على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين