برنامج البيع المبرور | الحلقة 22 | أحكام التأمين | الشيخ د. منصور بن عبدالرحمن الغامدي
0:00وفي البداية نرحب بفضيلة الشيخ منصور ابن عبدالرحمن فضيلة الدكتور منصور ابن عبدالرحمن الغامدي ضيف البرنامج الدائم فاهلا وسهلا بكم فضيلة الشيخ. حياك الله واياك وحيا الله السادة المشاهدين. حياكم الله. في هذه الحلقة باذن الله تعالى
0:21سوف نتحدث عن الاحكام الشرعية للتأمين. نعم وفي البداية آآ نريد ان نعرف هذا التأمين ما هو المقصود بالتأمين وما هي اهميته في حياة الناس بسم الله الرحمن الرحيم الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على نبينا محمد وعلى اله وصحبه اجمعين
0:42التأمين مشتق من مصدر ثلاثي وهو الهمزة والميم والنون الامن والامن ضد الخوف والخطر كأن التأمين اه يريد ان يحمي الناس من مخاطر يقع او تقع لبعضهم فلذلك صار هذا التأمين وسيلة
1:04للحماية من المخاطر فاصله مشتق من الامن يعني كأنه يمنح صاحبه نوعا من الامن والطمأنينة لحمايته من مخاطر متوقعة او محتملة. هل هو معلش هل هو آآ حماية من المخاطر ام من
1:21اثار المخاطر يعني حماية من اثار المخاطر لماذا؟ لانه المخاطر بفواق الامر لا يعني لا احد يستطيع ان يدرأها. نعم صحيح. لا احد يستطيع ان يقرأها الا الله سبحانه وتعالى. نعم. لكن اه التأمين يعني كانه نوع من التعويض. الذي يغطي هذه المخاطر
1:38طبعا حتى لو اردنا ان نتحدث عن المخاطر هذي وانواعها يعني لما نتكلم عن خطر الحياة لا شك انه لا شيء يعوض الحياة صحيح اي نعم لكن يعني لو اردنا ان ولا شيء يدرأ الموت. صحيح ولا شيء يدرأ الموت. لا شك لا شيء يدرأ الموت. نعم. اه
1:55لو صار مثلا بعض الحوادث بعض الحرائق كم كلفة هذا الحريق؟ وكم اظراره؟ مثلا نفترض انها والله مئة الف فالتأمين يغطي بمقدار مئة الف مثلا اذا التأمين كانه نوع من التعويض
2:09الذي يحصل بسبب خطر ما حصل ترتب عليه اضرار ترتب عليه بعض آآ التلفيات فيقوم التأمين بالتعويض عنها ومثل ما تفضلت الحماية من اثارها المالية الحماية من هذي فكرة التأمين عموما
2:26كأن التأمين اصلا فكرته نشأت للتغطية من خطر متوقع للحماية لدرء الاظرار التي تحصل بسبب خطر قد وقع. نعم هذا اصل فكرة التأمين. نعم وهل هو تأمين على على اثر من اثار الخطر؟ ام ام يعني ماذا يمنح التأمين المؤمن
2:49يمنحه الامن هل الان المؤمن؟ مم. بيشتري امن ام يشتري الاثار او التعويض عن الاثر التعويض في واقع الامر في واقع الامر كما ذكرت يعني انه التأمين هو تعويض نعم. يعني هو تعويض عن ضرر هذا التعويض عن ضرر قد يشعر الانسان بالامان قد لا يشعره بالامان هذا شيء اخر
3:11لكن الانسان يدفع اقساط التأمين لماذا لانه يطلب تعويضا يحصل وفقا لشروط محددة. نعم. قد يحصل بهذا التعويض يعني امان وقد لا يحصل امان وكما ذكرت اصلا هذا التعويض قد يكون بالفعل بقدر التلفيات والاضرار وقد لا يكون اصلا بقدرها
3:32لانه اه فوات الحياة لا لا يعوضه مال. نعم. لا يعوضه مال. نعم. وان كان الناس يسمونه تأمينا على الحياة لكن في واقع الامر هو ليس يعني درءا لخطر الموت ولا تعويضا عن الحياة
3:46وانما هو محاولة للحد من بعظ الاثار التي تنتج عن الوفاة. فلذلك الانسان لما يشترك في تأمين سواء كان هذا التأمين تعاونيا او كان تجاريا او غير ذلك من نوع التأمين. لما يشترك في تأمين
3:59كانه يريد ان ينضم الى منظومة تحاول ان تحد من اثار هذه المخاطر التي تقع عليه نعم من خلال هذا الاشتراك. نعم. بارك الله فيك. ما هي انواع المخاطر التي
4:16يدرأها التأمين اه هل هي فقط الخطر على آآ الحياة او آآ الحوادث فقط ام هناك مخاطر اخرى في واقع الامر كل ما يمكن ان تتخيله من من المخاطر ومن الحوادث
4:38فانه قد اخترع له تأمين في هذا العالم يعني سواء كانت مثلا نفترض حوادث الحرائق آآ الزلازل اه البراكين التقلبات الجوية الغرق مثلا غرق السفن اه تلف المركبات حوادث القتل حوادث مثلا
5:05آآ اي بل ربما تأمين على الحياة ربما تأمين على تلف عضو من الاعضاء. حتى على المؤشر تأمين على المؤشر تأمين من درجات الحرارة ارتفاعها او انخفاضها. نعم تأمين مثلا من الامراض
5:21وهو التأمين الذي يسمى التأمين الصحي اه تأمين مثلا على المركبات تأمين على الاخطاء الطبية تأمين على الاخطاء المهنية تأمين على السرقات اي خطر يمكن ان يحصل يتوقع حصوله؟ او يتوقع حصوله؟ نعم. فقد اخترع له انواع من انواع التأمين. نعم. اخترع له انواع من انواع التأمين. يعني حقيقة
5:44يعني عمل التأمين بشكل عام آآ شركات التأمين غالبا اذا اردت تؤمن ضد خطر ما لابد لها من دراسات احصائية نسبة حصول هذا الخطر. هم. او احتمالية ما يسمى بدراسات الاحتمالية. نعم
6:04احتمالية حصول هذا الخطر وما اثار هذا الخطر لو حصل ما هي اه نسبة تعرض هذا الشخص الذي هو طالب التأمين ما نسبة تعرضه لهذا الخطر فلذلك نجد مثلا التأمين الصحي
6:20يكون اكثر غلاء على الشخص المسن منه من الشخص الشاب على الشخص الشاب لماذا؟ لانه اكثر تعرضا للخطر وهكذا. نعم. فهذه تسمى دراسات تقوم بحسابات تسمى حسابات اكتوارية الهدف منها
6:37تقدير نسبة حصول الخطر متى يحصل نسبة تعرض هذا الشخص للخطر؟ ما هي اه مدى يعني اه الضرر الواقع بهذا الخبر ولا تحسن من خلال هذه الحسابات الاكتوارية لتخرج. نعم. بتقدير لقيمة هذا الخطر الذي يراد التأمين منهم. جزاكم الله خير
7:00آآ ما هي طرق التأمين وانواع التأمين اه تغطية التأمين في واقع الامر عند الناس آآ تتم من خلال احدى طريقين رئيسيين. مهم الطريق الاول لتغطية هذه المخاطر يسمى التأمين التجاري
7:28التأمين التجاري فكرته باختصار ان يأتي هذا الشخص الذي يطلب الحماية من المخاطر الذي يطلب التأمين يأتي الى شركة ما يشرح له هذا الخبر. نعم. فتقوم هذه الشركة تقدير قيمة لهذا الخطر
7:47وتلتزم بالتزام في ذمتها ان تتعهد بتعويض قدره يتراوح من كذا الى كذا وفقا لشروط محددة واستثناءات محددة نعم. تلتزم بها مقابل اقساط. يدفعها هذا الشخص طالب التأمين فهو عقد
8:06مثل ما هذا الشخص يقوم بشراء سيارة. نعم يقوم بشراء منزل يقوم مثلا بشراء ملابس هو يقوم بشراء تعويض بمواصفات محددة عند وقوع اخطار محددة وباستثناءات محددة وبطريقة محددة متعاقد عليه هو رسم التأمين والتعويض التعويض
8:27هذا الشخص يدفع رسما او اشتراكا نعم. اه يسمى قسط التأمين. نعم والشركة التي تزود بالتأمين تدفع له تعويضا في بعض الاحوال. في حال حدث وفقا لشروط محددة واستثناءات محددة او صرف محدد هذا الطريقة الاولى الا وهو
8:46طريقة التأمين التجاري لكن هناك من خرج التأمين التجاري على انه اه المتعاقد عليه هو رسم التأمين او اشتراك التأمين والامن بان المؤمن يحصل المؤمن له يحصل على الامن من شركة التأمين. اه يعني هذا احد التكييفات. نعم. التي طرحت في عقد التأمين التجاري
9:09اتجهت الى ان التعاقد انما تم بين عوضين هما قصة تأمين وهذا الشخص طالب التأمين اشترى الامن. الامن اشترى الامن. في واقع الامر ليس المشترى هو الامن الامن هو نتيجة
9:29حصلت لشيء قد اشتري للمبيع فالشيء المبيع هو تعويض التأمين تعويض التأمين الذي يحصل قد يعطي صاحبه الامر وقد لا يعطي صاحبه الامن قد يعطيه بدرجة محددة قد لا يعطيه الامن مطلقا. لو قلنا بان
9:49الامر المتعاقد عليه هو التعويض لكان هناك جهالة في المتعاقد عليها. صحيح وهذا احد وجهالة فاحشة. صحيح. وهذا احد اهم اسباب تحريم التأمين التجاري. هم ان المتعاقد عليه وهو العوظ المالي متعاقد على قدر
10:07مجهول الحصول وعدمه ومجهول المقدار عدله. نعم. يعني قد يعني يحصل وقد لا يحصل الامر الثاني ان مقداره مجهول قد يحصل اقل مما دفع وقد يحصل اكثر مما دفع نعم. وهذا لعلنا يعني نبسطه عند حديثنا عن حكم التأمين. عن طيب
10:26الطريقة الثانية لتغطية مخاطر التي تحصل للانسان الا وهي التعاون مع الغير بطريقة بطريقة تكافلية فيما بين هؤلاء الاطراف لاجل تغطية المخاطر الواقعة عليهم نعم فمثلا حتى نقرب هذه الصورة
10:48اه لو ان انسان فتاجر يستورد بظائع بسفن يخشى عليها من آآ الغرق نعم. الان هذا التاجر ما هي فكرة يعني وهذا يقودنا حقيقة لفهم فكرة التأمين اه هذا التاجر قد يخسر كل تجارته
11:08بسبب انه دفع مالا كثيرا لشراء بضاعة نفترض ان رأس مال هذا التاجر مثلا مليون دولار نعم. وهو يشتري بضائع بمليون دولار ويبيعها بمليون ومئة ثم يشتري بضائع بمليون ومئة
11:25ويبيعها بمليون ومئتين. نعم فلنفترض ان احدى هذه الحمولات التي استوردها من بلد ما غرقت في البحر معنى ذلك ان ثروته قد ضاعت. صحيح طيب هذه الاحتمالية نعم هي ليست احتمالية كبيرة جدا
11:44ولكنها موجودة فليست كل السفن تغرق ولا كثير منها ولا جلها ولكن بعضها فلنفترض ان نسبة حصول هذا الخطر هي واحد بالمئة او خمسة بالمئة مثلا لكن اذا وقع هذا الخطر فانها تتلف تجارته
12:01طيب لما نكون نسبة حصول الخطر هي تقريبا من خلال الدراسات الاحصائية هي واحد بالمئة نعم. فمعنى ذلك انه اذا وقع الخطر على هذا التاجر فمعنى ذلك ان هناك تسعة وتسعين تاجر اخر لم يقع عليهم الخطر. سينجون من الخطر. سينجون من هذا الخطر لان نسبة حصول الخطر
12:23هي واحد بالمئة فمن خلال دراساتنا الاحصائية لغرق السفن مثلا في البحر طبعا هذه ليست يعني لا اقدم الان دراسة احصائية اتكلم من شركة التأمين لما تقوم بدراساتها الاكتوارية فرضا ان النسبة خرجته فصارت واحد بالمئة الله اعلم هل هي اقل او اكثر؟ لا اعلم. نعم
12:43فيقولون ما دام الان عندنا مئة باخرة فانه من خلال الدراسات الاكتوارية التاريخية والتوقعات المستقبلية انه سوف تغرق مثلا واحدة او اثنتان او ثلاثة مثلا ومعنى ذلك انه سوف تنجو سبعة وتسعين بالمئة. كل واحد من هؤلاء التجار
13:03المئة عنده خيار الخيار الاول ان ينبت عن بقية التجار وينفصل عنهم. ويقول انا ان نجت سفينتي فكسبت ربحها كاملا وان غرقت خسرت تجارتي كاملة هذا خيار الخيار الثاني ان يتفق هو مع غيره من التجار المئة
13:27فيقول ما رأيكم ان نتوزع هذا الخطر ان نقتسم هذا الخطر فكم هي كلفة غرق سفينة ماء فلنفترض ان غرق السفينة يساوي مليون دولار. لان كل سفينة محملة بحمولة مقدارها مليون دولار مثلا
13:44فيقول هذا التاجر للمئة تاجر الذين معه لما لا يدفع كل تاجر منا عشرة الاف دولار فيجتمع عندنا مليون نعم. من تلفت سفينته عوضناه بهذا المبلغ المليون. رأس المال. لاحظ الان ان كل واحد من المئة شخص
14:06خسر عشرة الاف دولار فقط وخسارة هذه مضمونة الخيار الثاني ان يخسر مليون دولار لكنها محتملة الواحد والمئة او اثنين بالمئة او ثلاثة بالمئة هو عنده خيارين الخيار الاول ان يشتريك مع غيره من التجار
14:24في توزع الخطر وفي التحمل وفي التكافل وفي التعاون حتى لا يخسر اي واحد منهم. نعم او ان ينفرد كل واحد منهم. فاذا وقع الخطر عليه اتلفه وينجو الباقون دون ان يخسروا شيئا
14:40نعم فكرة التعاون والتكافل تقوم على انه لماذا لا نستمع لدرء المخاطر لان المخاطر اذا جاءت على شخص واحد اتلفته او اهلكته او انقصته او خسرته ولكنها اذا توزعت تتفتت المخاطر فينجو الجميع
15:01نعم. يخسر كل واحد مقدار بسيط جدا لماذا؟ لان المخاطر قد توزعت فيما بينهم هذه هي باختصار فكرة التأمين التعاوني. التعاون ان يجتمع طائفة من الناس يواجهون خطرا مشتركا يواجهون خطرا مشتركا. نعم
15:18فيتفقوا فيما بينهم على درء هذا الخبر نعم. فلنفترض يعني نضرب لذلك مثلا اخر ان هناك عائلة من العوائل مثلا اه يخشون من خطر مثلا آآ وفاة احدهم مثلا طبعا لا شك انه الوفاة
15:39قدر محتوم على كل انسان. نعم فمن المخاطر المتعلقة بالوفاة ان الانسان يريد ان يطمئن على اهله من بعده ويريد ان يضمن انه والله بيته اه يعني يتملك ويريد ان يضمن ان الديون التي عليه تكون مسددة وربما اراد فوق هذا اعانة
16:00فيقول لم لا نشترك جميعنا في صندوق تكافلي للاسرة اذا كل شخص من هذه الاسرة ان مات اعين اهله وان احترق بيته عوض بنصف تكلفة الحريق مثلا او الحريق او ربعها او ثلاثة ارباعها او كاملة
16:22حسب ما يتفقون فيما بينهم. نعم. لاحظ انه هذا التكافل بينهم يصنع بينهم آآ اول شيء روح المودة والاخوة والامر الثاني يصنع بينهم روح طمأنينة نعم. روح طمأنينة لماذا؟ لانهم قد تكافئ تكافلوا وتعاونوا على درء المخاطر التي تحيق بهم
16:39نعم يعني هذه هي الطريق هذان هما الطريقان الاساسيان لدرء المخاطر. طبعا من المهم لنا ان نفهم انه درء المخاطر او دفع المخاطر يعني فطرة بشرية صحيح. الانسان يريد ان يدفع عن نفسه المخاطر
16:56يريد ان يدفع عن نفسه المخاطر. لكن كما ذكرنا لها طريقان طريق من خلال التأمين التجاري وطريق من خلال التأمين التعاوني والتكافل. احسنتم التأمين التجاري لماذا سمي بالتأمين التجاري بهذا بهذا الاسم
17:11وما هو حكمه الشرعي التأمين التجاري سمي بهذا الاسم بانه معاوضة تجارية بين طرفين يعني عقد تجاري كأنه عقد تجاري عقد مبادلة. نعم. هذا الشخص الذي يشعر بالخطر يذهب الى شركة من الشركات. لا يذهب الى
17:30زملائه واخوانه واسرته وعائلته التي تشعر معه بالخطر نعم. فيتفقون على صندوق تكافلي فيما بينهم. لا هذا الشخص منفردا ذهب الى شركة تأمين نعم وقال لهذه الشركة انا عندي مخاطر من حصول شيء ما
17:50هذه الشركة تقوم من خلال دراساتها الاكتوارية وحساباتها للمخاطر وحساباتها للاحتماليات تقول مثلا انت تخشى من غرق سفينة فيقول نعم يقولون نحن مستعدون ان نقدم لك تأمين هذا التأمين يغطي يغطي جميع الاضرار المالية التي تنتج عن غرق سفينتك في البحر
18:18نعم. فيقول لهم اذا كم ادفع لكم مقابل هذا التقييم هذه المخاطر يسألونه عن مثلا حمولة السفينة فلنفترض انه قال ان حمولة السفينة هي مليون دولار يقولون نحن مستعدون ان نؤمن لك هذه الرحلة
18:35بمثلا خمسين الف دولار بعشرين الف دولار مثلا او ثلاثين الف دولار هذا تقييمنا لهذا الخبر يعني انه يدفع خمسين الف دولار او عشرين الف دولار فاذا حدث الخطر يدفعون له
18:50المبلغ كامل. يدفعون له المبلغ كامل يعني المليون. نعم. واذا لم يحصل هذا الخطر فان العشرين الف او الخمسين الف دولار التي قد دفعها لا تعود اليه. لا تعود. لماذا؟ لانه قد اشترى سلعة
19:03ما هي السلعة هي التعويض هذا التعويظ له ظوابط وهو ان يحصل الخطر مثلا خلال هذه الرحلة. نعم اذا حصل الخطر خلال هذه الرحلة وهذه معايير حصول خطر الغرق الاحتراق مثلا الى اخره
19:21هذي استثناءات لا تغطيها شركة التأمين تحددها مثلا تقول شركة التأمين مثلا لو تلفت هذه آآ السفينة بسبب اه قصف حربي فانه لا تغطى لكن اذا كانت بسبب غرق بسبب سوء الاحوال الجوية مثلا. هم. فانها تغطى انها مثلا اه
19:44مشت في طريق غير معتاد. او مشت في طريق غير معتاد فانها تغطى او لا تغطى بحسب ما يتفقون عليها. نعم اذا هناك احوال او ظروف تغطيها شركة التأمين وهناك استثناءات
19:54لا تغطيها شركة التأمين وهناك مدة محددة يقول في هذه الرحلة التي تنطلق من كذا الى كذا مدتها عشرة ايام فيبقى الطرفان مترقبان نعم. يترقبون فان حصل الخطر استحق التعويض ان لم يحصل الخطر ذهب عليه القسط الذي دفعه
20:13نعم ذهب عليه القسط الذي دعاه. هذا هو التأمين التجاري هو معاوضة هو بيع وشراء فهذا الشخص قد اشترى سلعة ما هي السلعة هي التعويض وفقا لشروط محددة. في وقت محدد
20:28اذا حصلت اخطار محددة باستثناءات محددة هذه هي السلعة التي اشتراها. نعم. فان حصل الخطر استحق التعويض وان لم يحصل الخطر لم يستحق التعويض. طيب هل يعتبر هذا نوع من القمار
20:42في الحقيقة عقد التأمين التجاري فيه شبه من القمار واصل تحريمه راجع الى الغرر والقمار والميسر. لماذا لان الانسان في الغرر يشتري شيئا مجهولا وفي حديث ابن عمر وحديث ابي هريرة في الصحيحين متفق عليه
21:08ان النبي صلى الله عليه وسلم نهى عن بيع الغرر في حديث ابن عمر رضي الله عنهما ان النبي وسلم نهى عن ونهى عن بيع الملامسة ونهى عن بيع المنابذة
21:18هادي كلها انواع من بيوع الغرض ما هو بيع الحصى يقول مثلا البائع للمشتري او يقول المشتري للبايع ان البيع سيقع على الشيء الذي تقع عليه الحصى نعم ربما تقع على
21:37ثوب ثمين يساوي مثلا مئة دولار وربما تقع على ثوب رخيص يساوي دولارين او خمسة دولارات. نعم. طيب بكم يبيعه؟ يقول انا سوف ادفع لك خمسين دولار والطفل هذا مثلا يأخذ هذه الحصافة يرميها
22:00نعم. فان وقعت على شيء يساوي مئة صرت انا الكسبان ايها المشتري نعم وان وقعت على شيء رخيص صار المشتري هو الخاسر اذا هم يبقون مترقبين امام شيء احتمالي هذا هو بيع الحصاة
22:19بالحظ يعني بالحظ نفس الامر بالمنابذة بيع الملامسة يقول اي شيء تلمسه فهو بكذا طيب قد يكون شيء اغلى قد يكون شيء ارخص لا يفكرون فيه نعم. اذا هذا الغرر
22:35نهى النبي صلى الله نحن الان امام بيع غرر يدفع قسطا قد يحصل وقد لا يحصل وان حصل لا يعلم مقداره قد يكون ريال قد يكون دولارا قد يكون مئة الف او مليون دولار
22:49نعم هذا هو الغرض ولذلك قد صدر قرار مجمع الفقه الاسلامي ومعيار هيئة المحاسبة والمراجعة والمؤسسات المالية الاسلامية بتحريم التأمين التجاري لانه من عقود الغرر المحرمة شرعا نعم استأذنكم في فاصل قصير
23:08اه مشاهدينا الكرام نستأذنكم في فاصل قصير ثم نرجع اليكم فابقوا معنا يموج العالم بانواع من المعاملات والعقود منها الحلال ومنها الحرام فهل تعلم هذا من ذاك فيلزم التاجر ان يتعلم فقه البيوع واركان البيع وشروطه
23:44حتى يكون بيعه صحيحا ويتجنب البيوع المحرمة. ويتعلم الربا وصوره. وما يشترط فيه التقابض والتماثل معا او التقابض فقط حتى لا يقع في الربا ويلزمه معرفة البيوع المنهي عنها كبيع المحرمات
24:05كالخمر والغرر كبيع الطير في الهواء وبيع ما لا يملك والقمار ويلزمه تعلم انواع الخيار كخيار المجلس وخيار الشرط وخيار العيب حتى لا يظلم المشتري ويتعلم احكام القرض ما يصح اقراضه وما لا يصح
24:28وكيف يتصرف مع المماطل حتى لا يقع في الربا او الظلم ويتعلم القبض وصوره فقبض كل شيء بحسبه فان كان موزونا فقبضه بوزنه وان كان ثيابا ونحوها فقبضها نقلها وان كان مما لا ينقل
24:51فقبضه بالتخلية ويتعلم احكام الاجارة كحرمة مماطلة الاجير قال صلى الله عليه وسلم اعطوا الاجير اجرا قبل ان يجف عرقه ويتعلم احكام الزكاة حتى يعرف كيف يزكي امواله وليعلم ان الضريبة لا تغني عن الزكاة. ومن احتاج معاملة تعلم فقهها
25:18حتى لا يقع في الحرام قال تعالى وما كان الله ليضل قوما بعد اذ هداهم حتى يبين لهم يتقون ان الله بكل شيء عليم مشاهدينا الكرام مرحبا بكم مرة اخرى في برنامجكم البيع المبرور ومع احكام
26:01التأمين فضيلة الشيخ عندنا متصل الان آآ الاخ عبد الله من السعودية عبد الله من السعودية طيب كانه انفصل طيب آآ كنتم تتحدثون عن احكام التأمين التجاري. وقلتم بانه فيه القمار
26:31وفيه الغرر. نعم. وتحدثتم عن الغرر طيب اه نلاحظ يعني في سنة النبي صلى الله عليه وسلم نهي عن بيع الحصاة وعن بيع الملامسة والمنابذة هذه كلها انواع من انواع بيوع الغرر القائمة على الحظ
26:47نعم اه قد يقول قائل ما سبب النهي عنها سبب النهي عنه هو الغرر الخطر هذا الغرر او الخطر ان هذه البيوع مش خطر ماذا؟ خطر الحصول وعدمه او الغرر في مقدار هذا الحاصل
27:09نعم يعني هناك جهالة نعم في الشيء المتعاقد عليه هل يحصل او لا يحصل؟ او لا نعلم مقداره ان حصل نعم قد يحصل ثوب غالي او ثوب رخيص لا نعلم. نعم
27:21هذا هو معنى الغرض وهذا يقودنا الحقيقة الى ما ما هو معنى الغرر نعم احسنت. الغرر يرجع الى شيئين يرجع الى معنى الخطر ويرجع الى معنى الجهالة الخطر يعني قد يحصل وقد لا يحصل
27:35الجهالة يعني ان حصل فلا ندري كم مقداره. نعم يعني جهالة المقدار جهالة النوع جهالة المدة هذي كلها انواع من انواع الغرر. نعم. والشريعة قد نهت عن الغرر الكثير لماذا
27:55في حديث النبي صلى الله عليه وسلم نهى عن بيع الغرر يعني ان الغرر فيه كثير وغالب حتى سمي هذا البيع به. سمي بيع الغرر. نعم. اي انه مجهول جهالة بالغة وعظيمة
28:07نعم. لو تأملنا في عقود التأمين. طيب الجهالة قلتم آآ جهالة بليغة او بالغة وعظيمة. نعم. يعني هل هناك جهالة تغتفر في العقود؟ ايوه اذا كانت الجهلة جهالة يسيرة الجهالة اليسيرة احسنت الجهالة اليسيرة يعني غير مؤثرة
28:25يعني نضرب لذلك مثلا اذا الانسان مثلا اشترى سيارة مثلا اه هناك قدر مؤثر مثلا لما نتكلم عن محرك السيارة لما نتكلم عن عمري السيارة لما نتكلم عن صفات السيارة الاساسية
28:41هذا شيء اساسي لكن من الاشياء مثلا غير المؤثرة مثلا هل اه مثلا اه خزان الوقود اللي فيها ممتلئ ام من غير ممتلئ يعني لا يؤثر في قيمة السيارة كاملة
28:57لماذا لانه شيء يسير بهذه القيمة البالغة والعادة ان الناس يتسامحون في مثل هذا القدر في مثل هذه البياعات. نعم. اذا هناك شيء يسير يغتفر في البيوعات وهناك شيء بالغ
29:11لكن اذا كان هناك خلل في محرك السيارة لا هنا يحتاج الى وقفة هذا هو الغرر البالغ طيب بالنسبة للجهالة نرجع اليها الجهالة قد تكون يعني يقول الفقهاء قد تؤول الى العلم
29:27نعم. فاذا كانت تؤول الى العلم عند حدوثها فما هي الاشكالية في تحريمها؟ الاشكالية انه العقد قد المتعاقد عليه اذا كان مجهول عند التعاقد لكنه يعلم صحيح مثلا عند التسليم
29:39او عند حصول هذه هذا الخطر. صحيح نقول انه هذه الجهالة العبرة بحصول الجهالة والعلم حين التعاقد لانه حين التعاقد تنشأ الالتزامات ويثبت في الزمم لكل طرف التزام مقابل الطرف الاخر
30:03يثبت على كل انسان في ذمته التزام مقابل الطرف الاخر. نعم فلذلك حين نشوء هذه الالتزامات لابد ان تكون هذه التزامات التزامات معلومة وواضحة نعم. لكن تخيل معي ما فائدة الان ان نتعاقد؟ التزم بقدر لا اعلم ما هو
30:22وسوف اعلمه فيما بعد حين يلزمني الدفع ما فائدة علمي به؟ هي معلومة انك تغطي ان شركة التأمين هنا تغطي مثلا مليون ريال لا نحن نقول هنا لما نقول ان الشركة سوف تغطي مليون ريال اذا حصل الخطر اذا حصل نعم. فهذا الان غير معلوم
30:40متى سوف نعلم حصوله او عدم حصوله؟ عند وقوع الخطر؟ عند وقوع الخطر ما فائدة العلم به في ذلك الحين العلم به في ذلك الحال. هذا صار معلومة غير مفيدة
30:52لماذا؟ لانه قد نشأ الالتزام ولو كنت اعلم يقينا ان هذا الخطر سيقع ما كنت لاقبل قسط تأميني قدره عشرة الاف بل سوف اقبل قسط تأميني قدره مليون ريال لماذا؟ لانني اعلم يقينا ان ثمة خطر سوف يحصل قدره مليون
31:11نعم اذا العبرة لما نتكلم عن العلم والجهل وحين التعاقد اما اذا كان حين التعاقد مجهولا وتم الالتزام بهذا القدر المجهول ودفع الطرف الاخر ثمنا وعوضا لهذا الالتزام المجهول هنا وقع بيع الغرض او البيع المحرم. نكمل هذا الموضوع بعد اتصال اخذه سؤال من الاخ ابو عبد الله
31:39طيب كانهم فصلوا الخط هنا في مسألة يا شيخ. نعم بالمضاربات والمشاركات آآ اجاز الفقهاء الربح المتوقع صحيح الربح المتوقع قد يكون مثلا خمسة في المئة قد يكون عشرة في المئة وهذا معلوم انه اذا كان اذا كان رب المال دخل مثلا بمليون فهو يحصل على عشرة في المئة مثلا مئة الف. صحيح
32:08فهنا يعني لماذا لا يكون كذلك؟ هنا متوقع اه لان من شرط المضاربات والمشاركات لاحظ هنا مم المضاربة والمشاركة ليست عقد معاوضة بين طرفين نعم وانما هي عقد امانة عقد امانة وعقد وكالة
32:27نعم. لان صاحب المال يوكل هذا الشخص المضارب بالعمل في ماله وما يأتي من ربح فانهما يقتسمانه فيما بينهما نعم لاحظ الان لو ان هذا المضارب ضمن لرب المال ما له
32:47نقول هنا وقع المحرم نعم طيب لو سمحت ناخذ سؤال من احد المتصلين الاخ عبدالفتاح من تونس السلام عليكم. وعليكم السلام ورحمة الله وبركاته. كيف حالك؟ حياكم الله يا اخي تفضل بسؤالي
33:04فصل الخط تفضل كمل طيب فاقول عقود المشاركات او المضاربات لعقود نيابة يعني من الذي يتحمل مخاطر المال المالك الاساسي المالك الاساسي للمال الذي هو رب المال. رب المال. نعم. لاحظ ان رب المال
33:23لو ان هذا العامل ضمن له لكان هذا عقد تأمين محرم لماذا؟ لانه لا يجوز للعامل ان يظمن. نعم لكنه امين لانه امين. نعم. لا يجوز ان يظمن لانه امين. نعم. لاحظ هنا عقد لا يظمن لا يظمن الا لا يظمن الا في حالة تعدي او تفهم. نعم
33:42هذا هو الاصل انه لا يظمن الا في حالة تعدي او التفريط. نعم. لانه اخل بشروط الامانة اذا يجب على صاحب المال ان يتحمل مخاطر تلف ما له ولذلك نحن منعناه
33:54فهذا مضطرد مع منع التأمين يعني لاجل منع التأمين التجاري منعنا هذا العامل ان يقوم بالضمان وظمان تلف هذا المال اذا تلف مقابل ان يدفع مبلغا محددا لاحظت ولا لا؟ نعم. اذا
34:11منطلق تحريم التأمين التجاري يسري حتى في المضاربات والمشاركات فنقول لرب المال يجب عليك ان تتحمل مخاطر هذا المال. اذا اردت ان تدرى عنك هذه المخاطر فلا مانع ان تدرى عنك هذه المخاطر بتأمين تعاونى. كيف يكون هذا التأمين التعاونى؟ نعم. من خلال
34:29ان تشترك انت وبعض ارباب المال في توزيع الخسائر فيما بينكم اذا حصلت هذه الخسارة نعم طيب شيخنا ما هو الفرق ما بين التأمين التجاري والتأمين التكافلي ايوه هل هناك فروق يعني صحيح
34:44مؤثرة؟ هذي مسألة يعني مهمة جدا وهو اننا نقرر او قرر مثلا مجمع الفقه الاسلامي او غيره من المجامع الفقهية اه قررت جواز التأمين التكافلي وقررت تحريم التأمين التجاري حتى يتم لنا
35:02فهم هذه المسألة لابد ان نفهم الفروق بينهما. احسنت عقد التأمين التجاري هو عقد المعارضة عقد بيع تم بين طرفين نعم فطالب التأمين هو المشتري شركة التأمين هي البائع اذا قسط التأمين الذي دفعته بمجرد عقد التأمين التجاري
35:26بمجرد ان دفعه طالب التأمين بمجرد دفعه لهذا المبلغ فانه تنتقل ملكية هذا المبلغ الى الشركة ما الذي يحصل عليه؟ التزام في ذمة الشركة بان تدفع هذا القدر قدره مليون مثلا او غيره عند حصول اخطار محددة
35:44نعم. بينما في التأمين التعاوني لما يدفع احد الاطراف مبلغ او قسط التأمين لم ينتقل قسط التأمين الى ذمة اخرى. وانما هم متكافلون ومتعاونون فيما بينهم صار هذا المال مالا مشتركا هم يملكونه فيما بينهم
36:04اذا من اهم الفروق بين التأمين التجاري والتأمين التعاوني. اولا طبيعة العقد نعم في عقد التأمين التجاري هو عقد شراء وبيع ما بين ما بين وشركة التأمين. احسنت واما في عقد التأمين التعاوني
36:21فهو عقد شراكة بين المؤمنين بين طالبي التأمين فيما بينهم. نعم. فيصبح هذا المال مالا مشتركا لهم. طيب قد يقول قائل ما فائدة هذا اذا هذا المال لم يخرج من ملكه
36:36نعم. نقول فائدة الاشتراك الاجتماع مع الغير. نعم. لان طريقة عمل التأمين التعاوني هي تفتيت المخاطر بين هؤلاء المشتركين. نعم المشتركين. فصار الان كل واحد منهم يشترك مثلا بمئة لما صاروا عشرة صار عندهم الف
36:53هذا الالف مشتركة فيما بينهم. لو حصل خطر على احدهم فانهم يدفعون هذا الخطر. طيب ما هو دور شركة التأمين في التأمين التعاوني اي نعم. دور شركة التأمين او مدير التأمين في واقع الامر. سواء كانت شركة او غيرها. لان احيانا قد يكون
37:09يعني اذا شركة التأمين تعتبر مديرة. اي نعم. تدير هذه الاموال. اه اشكال التأمين التعاوني كثيرة. ليست فقط في شركات التأمين التكافلي او التعاوني. هم صندوق العائلة يمثل تأمين تعاوني
37:23صندوق القبيلة يمثل تأمين تعاوني اه مثلا ما يسمى باشتراكات التي يدفعها الاطباء في جمعية ما يعد تأمينا تعاونيا. نعم. اشتراكات الجمعيات التي تغطي مخاطر على اعضائها هذا نوع من التأمين التعاوني. نعم
37:45اذا التأمين التعاوني حتى يتم يحتاج الى مشتركين هذه الاموال اذا اجتمعت تحتاج الى ادارة تديرها اما شركة تأمين اما اما يديرها شخص منهم اما يديرها شركة استثمار متخصصة. نعم. هذي كلها وظيفتها او دورها هو القيام
38:03المال وادارة الطلبات والمصروفات وفقا لشروط محددة يتفقون عليها فيما بينهم. نعم لاحظ هنا في التأمين التعاوني لو كان هناك فائض بمعنى انهم اشتركوا لمدة سنة لتغطية حوادث تحصل لهم. غطوا الحوادث
38:22بعد تغطية الحوادث كان هناك فائض. نعم. هذا الفائض يعود للمشتركين. لماذا؟ لانه لم يخرج من ملكهم اصلا. نعم. اه الشخص مكفل بهذا الامر او شركة التأمين او مدير الصندوق او مدير الجمعية
38:37ما هو الا وكيل عنهم في ادارة هذا المال. وتثمير هذا المال لكن في التأمين التجاري من اهم اه شروط التأمين التجاري انتقال ملكية قسط التأمين الى شركة التأمين ولا يعود شيء منه الى الشخص
38:57طالب التأمين لماذا لانه قد انتقلت الملكية ولا ترجع اليه هو حقه لم يصبح في هذا المال وانما اصبح التزاما في ذمة الشركة بان تؤدي اليه التعويض والتأمين هذي اهم الفروق يمكن ان نلخصها فيما يلي
39:11فنقول الفرق الاول هو طبيعة العقد هنا عقد تجاري وهنا عقد تعاوني واشتراك. نعم الفرق الثاني هو ملكية القسط في العقد التجاري تنتقل ملكية القسط بعقد التأمين التعاوني تبقى ملكية القصد للمشتركين ولكنها ملكية تنتقل من كونها ملكية فردية الى ملكية مشتركة. نعم. احسنتم
39:35الجانب الثالث وهو التعامل مع الفائض التعامل مع الفعل. في التأمين التجاري يكون ملكا للشركة وفي التأمين التعاوني يكون ملكا لطالب التأمين. الفرق الرابع هو دور شركة التأمين في التأمين التجاري هي بائع
39:53ولكن دور الشركة او الوسيط او المدير الجمعية هو فقط مدير ووكيل عن المشترك. احسنتم بارك الله فيك طيب التأمين التكافلي آآ ما حكمه الشرعي التأمين التكافلي مندوب اليه شرعا
40:08جائز ومشروع لماذا لانه تعاون بين عدد من المشتركين لدرء مخاطر تحصل لهم لما يكون عندنا صندوق للعائلة لما يكون عندنا صندوق للموظفين الهدف او جمعية ما الهدف منها تغطية المخاطر التي تحصل على افرادها
40:25لا شك ان هذا مندوب اليه شرعا. من الصور القديمة للتأمين التكافلي حديث الاشعريين فقد جاء على اشعري رضي الله تعالى عنهم منهم ابو موسى الاشعري. نعم انهم كانوا اذا ارملوا في الغزو
40:40او قل طعام عيالهم بالمدينة اتى كل واحد منهم بما عنده ثم اقتسموه بينهم بالسوية لاحظ هذا نوع من التكافل الان هذا الشخص يأتي بشيء وهذا الشخص يأتي بشيء وهذا الشخص يأتي بشيء. هذا الشخص لا يأتي بشيء. هذا الشخص يأتي بشيء كثير
40:58يأتون كلهم كل بقدر استطاعته. صحيح. وهذا تكافل عائلة الاشعريين كانوا يتكافلون فيما بينهم في زمن النبوة. هذه العائلة كل شخص يأتي منهم بطعامه ثم يقتسمونه فيما بينهم بالسوية نعم هذا التكافل فيما بينهم تكافل مندوب اليه شرعا
41:16ومفضل شرعا لماذا لانه تعاون لانه رفع للكربة عن احد المشتركين. نعم لذلك النبي صلى الله عليه وسلم قال انا آآ انا منهم وهم مني. صحيح نعم. لانه درء للمخاطر التي تحصل لواحد من هذه الجماعة المشتركة. نعم
41:35اه هذه كلمة دائما وهذه طبيعة النفس البشرية طبيعة او طبيعة الاجتماع البشري نعم اذا وجد التعاون والتكافل فيما بين مجموعة من الناس فانهم يدرؤون المخاطر التي تحصل لهم بطريقة تحقق لهم النفع في دنياهم واخرتهم. واخرتهم
41:59يعني هم مأجورون في اخرتهم على تفريج الكربات فيما بينهم وهم كذلك يقللون الكلفة عليهم في حياتهم الدنيا نعم. بينما اذا تفككوا وتعامل كل فرد منهم مع شركة التأمين التجاري منفردا
42:15فان شركة التأمين التجاري سوف تغطي هذا الخطر تعويض وبقيمة ولا شك ان شركة التأمين تريد ان تربح. نعم. من هذه الخدمة التي تزودها. وانا حقيقة اضرب لذلك بعض الامثلة
42:30لما قل التعاون فيما بين الناس في اعانة المتزوج مثلا احتاج هذا الشخص سابقا كان المتزوج يعينه اهله واقاربه واصدقاؤه وهذا لا زال موجودا بفضل الله في كثير من البلدان. نعم. يعينه بتأثيث بيته
42:45تقديم ما له باعانة ايا كانت نوع هذه الاعانة لما قلت هذه الاعانة احتاج هذا المتزوج لاجل ان يصرف شؤون زواجه احتاج الى البنك ولا شك ان البنك يريد ربحا
43:02سواء كان هذا البنك بنكا اسلاميا او بنكا ربويا ايا ما كان لا شك ان هذا المتزوج سوف يثقل كاهله بديون نعم في مقتبل حياته نعم. لما كان الناس مثلا
43:14يعينون او العائلة تعين من يصيبه حادث او من يقع عليه دية وهذه العاقلة المشروعة يتكفلون بديته او الدية التي وقعت عليه وتكفل بها هذا لا شك انه يدرأ عنهم المخاطر
43:29لما انفرد كل شخص وصار كل انسان لا يدعم اخاه ولا يساعده عند حصول حادث حريق او سرقة. نعم. احتاج كل فرد من هؤلاء ان يتعاملوا مع شركة التأمين لما كان الناس فيما بينهم في التعاون يقرض بعضهم بعضا
43:48قرضا حسنا ويكفل بعضهم بعضا. هذا نوع من التكافل والتعاون. كانت هذه القروض قروضا مجانيا صمودا حسنا لما تخلى الناس عن مبدأ القرظ الحسن تاج كل واحد منهم ان يتجه الى البنك
44:03وان يتحمل اما القروض الربوية او تورقا او مرابحة او غير ذلك من التكاليف المشروعة والتكاليف المحرمة. نعم. لماذا؟ لان الناس قد تخلوا عن التعاون لذلك هذه قاعدة دائما كلما يتعاون افراد مجتمع
44:20افراد عائلة قبيلة افراد مهنة كل ما يؤسس بينهم جمعية يتعاونوا فيما بينهم فهم يكسبون في اخرتهم وفي دنياهم. والله في عون العبد والله في عون العبد ما كان العبد في عون اخيه. نعم. احسنت. وكلما تفرقوا
44:39ولم يتعاونوا فانهم يخسرون في اخرتهم وفي دنياهم. ودنياهم احسنتم طيب يا شيخ ما هي الضوابط الشرعية للتأمين التكافلي والتعاوني الجائز شرعا التأمين التكافلي اه كما ذكرنا يتخذ عدة اشكال وصور. نعم. تعاون بين مجموعة من الناس
45:01آآ لدرء مخاطر او لتحقيق مصالح يريدونها اه وكما ذكرنا هذه الاشكال المتعددة من ضوابطها الشرعية التي نحتاج ان ننبه هذه المجموعة اليها. نعم اول ظابط لها ان يستثمروا اموالهم ان حصل لها استثمار
45:22في قنوات مباحة شرعا لا يجوز اذا اجتمعت هذه الاموال في الجمعية او اجتمعت هذه الاموال في العائلة او في الصندوق التعاوني ايا كان اه او في مثلا نقابة من النقابات هذي كلها اشكال للتعاون
45:40نعم. لا يجوز ان تستثمر استثمارات محرمة بل ينبغي لهم اما انها تبقى عندهم وتصرف اما انها تستثمر استثمارا مباحا ومشروعا الى ان يأتي او يحين وقت صرفها الامر الثاني
45:57من الضوابط الشرعية المهمة لهذه المجموعة ان يعدل فيما بينهم ان يعدلوا فيما بينهم فيكون هناك ضوابط واظحة للصرف لاستحقاق الصرف. لا يكون هناك مجاملات لبعض الاعضاء دون بعض لا شك ان هذا يثير
46:15فيما بينهم الضغينة والشحناء مقتضى العدل كذلك ان يتم التفريق بين ذوي الحاجات او ذوي المخاطر بناء على حاجاتهم ومخاطرهم ليس معنى العدل ان كل شخص اصابه حادث فاننا نعطيه مثلا الف دولار. لا
46:36قد يكون مقتضى العدل ان نعطي من اصابه حادث جسيم مثلا الفين دولار ومن اصابه حادث اه ظعيف او قليل فانه يعطى الف دولار طيب من كان طيب هل هل يشترط كذلك العدل في اخذ الرسوم او الاقساط؟ العدل في اخذ الاقساط كذلك يعني مثلا من يتوقع ان الخطأ
46:56خطره اعلى يؤخذ منه رسما اعلى. صحيح اللي هو الاشتراك. اي نعم. يعني ليس مقتضى العدل. او يفهم من العدل انه الجميع لا بد ان يشترك بقسط متساوي. لا قد يكون مقتضى العدد في بعض الاحوال الاختلاف
47:13كيف بمعنى اخر مثلا لو كان هذا اه لو كانت هذه التغطية مثلا بين اه تجار آآ يشحنون بواخرهم من بلد الى بلد. مثلا. نعم فاننا نقول صاحب التجارة الاكبر يكون اشتراكه اكبر
47:31وصاحب التجارة الاصغر يكون اشتراكه اصغر. نعم. وهكذا لو كان هناك مثلا اه اشتراك بين مجموعة من الناس لتغطية مخاطر مثلا آآ امراض تحصل لهم من كان معرضا لهذه الامراض بشكل اكبر فان الاشتراك المطلوب منه يكون اكثر
47:52وهكذا نعم. الاشتراك مثلا من الشاب في تغطية حوادث السيارات يكون اكثر من الاشتراك الذي يقدمه الرجل الكبير او الذي مثلا مارس قيادة السيارة مثلا عشرين سنة او ثلاثين سنة
48:07لماذا؟ لانه اخبر وبالتالي يقل منه توقع وقوع الحادث بخلاف الشاب الذي في مقتبل عمره ولما يكتسب مهارة القيادة مثلا نعم. اذا مقتضى العدد قد تكون مهارة القيادة عند الشاب اعلى من الكبير قد يكون هذا متهور وقد يكون هذا يعني صحيح متعقل في صحيح وحكيم ربما نعم فلذلك
48:28نحن نقول من اهم الضوابط في التأمين التعاوني العدل والعدل لا يعني المساواة بين الجميع وانما يعني المساواة بين المتماثلات والتفريق بين المختلفات بحسب مقتضيات هذا التفريق. نعم. اذا هذا
48:48الضابط الثاني الضابط الاول ذكرناه ان يكون هناك اه استثمار لهذه الاموال بطريقة مباحة شرعا. الضابط الثاني ان يكون هناك عدل سواء كان في الصرف او كان في طريقة الاشتراك. نعم. الضابط الثالث حقيقة
49:03هذه الجمعية تحتاج الى شفافية ووضوح لا يحق لمدير هذه الجمعية ان يخفي معلومات عن اعضائها لابد ان لانه وكيل عنهم لابد ان يقدم لهم افصاحات لابد ان يقدم لهم ميزانية لابد ان يكون له طريقة لمحاسبته لابد ان يكون هناك طريقة ادارية للتصويت فيما بينهم لماذا
49:25لانه اذا ضبطت هذه القضايا الادارية منعت النزاع والخلاف دائما يحصل التنازع والخلاف بي الصناديق غير الواضحة الجمعيات التي يكون فيها خفاء وغموض. نعم. في ادارتها وطريقة اتخاذ القرار اذا كان هناك وضوح وتصويت وميزانية
49:46لا شك ان هذا يعطي مصداقية وثقة مصداقية وثقة لهذه الجمعية او لهذه النقابة او لهذه الهيئة او لهذه العائلة او لهذه القبيلة ايا ما كان يعطيها مصداقية وثقة فيشترك الاعضاء وهم مطمئنون. مطمئنون
50:01فيما بينهم حقيقة من الاشياء وان لم تكن هي ضابطا شرعيا الا انه شيء مستحسن وهو ان تنشأ هذه الصناديق التأمينية بين اطراف تربطهم علاقة ويواجهون خطرا اه محتملا موحد يعني الوقوع موحدا فيما بينهم. يعني كاصحاب المهن مثلا
50:22اصحاب مهنة لهم صندوق صحيح يشتركون فيه. صحيح. اصحاب المهنة يشتركون في يعني صندوق واحد. نعم. هذا لا شك انه يعطي من الظوابط حقيقة وهذه تكون كذلك موجودة في كثير من الصناديق
50:38الا يعطى المفرط والمهمل الذي يتعمد التفريط الا يعطى من هذا التغطية التأمينية. لماذا؟ حتى لا يكون هذا يحثهم على التفريط والتعمد التفريط. نعم. لذلك نجد ان في الاخطاء مثلا المهنية
50:58نجد انها تغطي الاخطاء لكنها لا تغطي السرقات مثلا نعم لماذا؟ لانه لا نريد ان يكون صندوق التأمين هذا يغطي احوال السرقة فيشجع اعضاء هذه الجمعية او هذه النقابة على السرقة والعياذ بالله. تقصد يعني ان احد اعضاء الصندوق يسرق ام يسرق؟ لا. يعني يسرق
51:20يسرقه. لا نريد ان الصندوق هذا يغطي السارقين ولكن يغطي مخاطر السرقة لو حصلت عليهم. نعم لكن تخيل معي انه اعضاء السنة قالوا نحن نغطي اي خسارة تحصل لاحدكم سواء كان سرق او غير ذلك. نقول لا
51:34لذلك المهن دائما تتم التغطية فيها على الاخطاء. نعم لا على تعمد الجريمة وانما على الاخطاء لماذا؟ لانها تأمين تعاوني الهدف منه التكافل والتعاون احسنتم جزاكم الله خير اه في ختام هذه الحلقة نشكركم على هذا العرض التفصيلي الجميل
51:56والواضح وكما نشكر اه مشاهدينا الكرام على متابعتهم لهذه الحلقة ونعتذر لهم عن الاتصالات لانه حقيقة كانه كان هناك خلل ما ندري هل من سنترال عندنا في في القناة ام من
52:12التي اتصلوا منها وفي الاخير نستودعكم الله والسلام عليكم ورحمة الله