دورة فقه المعاملات د. عبد الله بن منصور الغفيلي - البطاقات الائتمانية 20 8 2013
0:00الحمد لله رب العالمين والصلاة والسلام على اشرف الانبياء والمرسلين نبينا محمد عليه وعلى اله افضل الصلوات واتم التسليم اما بعد. سنتناول في البطاقات الائتمانية باذن الله تعالى وبتوفيقه وتيسيره وعونه مسائل عديدة
0:19منها مثلا ما يتعلق تعريف هذه البطاقة بالفرق بينها وبين بطاقة آآ الصراف الالي اه بانواع هذه اه البطاقات الائتمانية وخصائص كل نوع وساركز على نوعين منها ايضا اطراف الائتمان هناك اكثر من طرف
0:42وبطاقة الائتمان الحقيقة انها انا اعتبرها يعني عقد اه بطاقة الائتمان عقد تطبيقي جيد من جهة انه فيه عدة اه عدة عقود انت ان شئت ان تنظر في الوكالة في الاجارة في القرظ في الظمان كلها موجودة في الحوالة على قول كلها موجودة في عقد او في بطاقة الائتمان
1:07ولذلك هي فرصة تدريبية او تطبيقية في عقد واحد على تطبيق عدة عقود مسماة لان العقود عند الفقهاء على نوعين اما عقد يعني منصوص وهي قرابة خمسة وعشرين عقدا يعني من جنس البيع والاجارة والوكالة والكفالة والظمان آآ السلم ونحو ذلك او تكون
1:27غير مسماة وهي العقود المستجدة. وهذه العقود المستجدة والمستحدثة وغير المسماة يعني التي لم ينص عليها الفقهاء هذه آآ نعرف حكمها من خلال المقدمة التأصيلية والتي اخذت شيئا منها اليوم
1:46اذا قررنا ان الاصل في البيوع الحل فالاصل في العقود المستحدثة الجديدة غير المسماة الحل ومنها بطاقة الائتمان ما لم يكن هناك مانع من الموانع التي اه دل الشرع عليها. مثل كان فيها غرر او كان فيها ربا او كان فيها اه اه ربح
2:07لما لم يضمن او نحو ذلك واذا قرر بان الاصل فيها التحريم يعني الاصل في العقود المستحدثة التحريم فنحتاج الى دليل يدل على جواز مستحدث وهذا مفيد جدا لطالب العلم استحضاره بيانه من المعلوم كما لا يخفاكم ان المذهب
2:32عند الحنابلة المالكية والحنابلة وقول عند الشافعية والحنفية وهو اختيار شيخ الاسلام ابن تيمية ان الاصل هو الحل البطاقة الائتمانية امتازت بالاهمية كونها شخصية في العصر ان لم تكن هي اهمها
2:58منظمة فيزا وهي اه احد اشهر منظمتين ماستر كاردوفيزا عالميتين في هذا الباب يتبعها اكثر من مليون بطاقة في العالم يعني عدد مهول ان تتكلم عن قرابة عشرين بالمئة من سكان العالم
3:21وان كان البعض قد يكون عنده اكثر من بطاقة لكن من حيث يعني النسبة والتوزيع هذه المليار وسبعمائة مليون بطاقة تقبل في تسعة وعشرين مليون محل تجاري في العالم واكثر من مليون ونصف جهاز صراف
3:40نفذ في سنة الفين وتسعة فقط الفين وتسعة ميلادي عمليات تزيد قيمتها على اربع تريليون وثلاث مئة مليار دولار امريكي. فقط في سنة واحدة بالبطاقات الائتمانية المنظمة الاخرى اللي هي ماستر كارد هذي في الفين وثمانية اكثر من اثنين تريليون
4:03وخمس مئة مليار دولار عندنا نحن في السعودية بحسب تقرير مؤسسة النقد او بيان مؤسسة النقد في عام الفين وثمانية. عدد بطاقات الائتمان الموجودة عندنا اثنا عشر مليون وثلاث بطاقة
4:22تتحدث الان عن بطاقة يستعملها بعض الناس هذا الرقم يعني خمسين بالمئة لو كان كل شخص له بطاقة واحدة من السكان يستخدمون البطاقات الائتمانية الان في آآ ذات العام بلغت القروض المستخدمة
4:45والمنفذة في بطاقة عندنا في السعودية في المملكة هنا تسع مليارات مليون ريال فقط في بطاقات الائتمان هذا كله يؤكد اهمية دراسة هذه البطاقات لكل شخص لو لم يكن مختصا بالعلوم الشرعية
5:03يعني هي في الحقيقة معرفة الاحكام المتعلقة بالبطاقات الائتمان اولى من معرفة آآ كثير من الثقافات التي يعني يهتم بها كثير من الناس ولذلك نشرع فيها فنقول ان المراد بالائتمان اصلا من جهة الاطلاق
5:25آآ يدور حول الدين واه الثقة والملاءة وهو الى الدين اقرب منه الى القرظ ولعل في الكتاب الذي بين يديكم اشارة الى التعريف سواء كان ذلك فيما يتعلق بالائتمان او بتعريف البطاقة نفسها
5:45حيث اشار الى تعريف مجمع الفقه الاسلامي الا اني اريد ان اقول بان مصطلح الائتمان هو في الحقيقة آآ اقرب الى حقيقة البطاقة من مصطلح القرظ المصطلح القرظ يعني انه تم الصرف مباشرة
6:05دفع مال لمن ينتفع به ويرد بدنه بينما الائتمان لا يلزم منه ذلك يعني لا تلزم المطالبة الا عند اه فعلا استنفاذ المبلغ المؤمن في مثل هذه البطاقة كما انه اه اه بطاقة الائتمان
6:23هي منح لقدرة اما القرظ منح لمال من جهة اصل العقد وتتحول البطاقة بطاقة الائتمان الى قرض عند استنفاء استنفاذها او استيفاء المبلغ بالنسبة للمقترض اللي هو حامل البطاقة يمكن ان تعرف
6:46بانها مستند دفع وسحب نقدي مستند دفع بالشراء بها وسحب نقدي اذا اردت ان تسحب مالا من الصراف بهذه البطاقة وهي مستند للدفع والسحب النقدي من بنك او مؤسسة امريكية
7:07قد يصدر هذا مالية ممنوح لشخص طبيعي او اعتباري سواء كان هذا الشخص يعني طبيعي شخص اعتيادي او اعتباري جهة من الجهاد وهذا هو حامل البطاقة تمكنه من الشراء بالاجل
7:26بهذه البطاقة تجعل له ميزة ان يشتري شيئا من غير ان يدفع في الحقيقة من ماله شيئا الان. وانما يدفع لاحقا تمكنه من الشراء بالاجل على ذمة المصدر الملتزم بالدفع
7:42يشتري بالاجل على ذمة المصدر اللي هو البنك المصدر لهذه البطاقة الملتزم بالدفع هو لما اصدر البطاقة ابرم معك عقد انه انت تشتري بهذه البطاقة وانا اسدد عنك لمن يعتمد المستند يعني سيدفع لمن يعتمد ويقبل المستند. المحل التجاري
8:04ومنه يعني ومن هذا آآ ومن البطاقات ومن المستندات التي تعد آآ ائتمانية ما يمكن من السحب النقدي اقتراب من المصدر او من غيره اذا هي اما تكون للشراء او تكون للسحب النقدي
8:27ولذلك هنا ذكرت في التعريف هو اخسر قليلا من تعريف المجمع ما يشير الى هذين الهدفين الرئيسين في البطاقة وايضا من الحصول على خدمات يعني من اهداف البطاقة الحصول على خدمات تابعة
8:43خدمات ليست مقصودة اصالة مثل احيانا اولوية الحجز مثل اه ايظا التخفيظ ونحو ذلك من الخدمات التي اه ربما اه يمكن منها صاحب البطاقة دون غيره. بل انه في بعض الحقيقة الجهات
9:02لا يقبلون الا بطاقة الائتمان يعني في مثلا شركات تأجير السيارات خاصة في الخارج لا يقبلون منك الكاش او تعطيهم كاش ما يقبلون الكاش ولا يقبلون ايضا بطاقة الصراف الاعتيادية لابد من بطاقة ائتمانية
9:18اللي هو بغرض من هذا لانه هذا يحقق لهم مستوى من الامان عالي بحيث انه لو ثبت عليك مخالفات او صار هناك يعني تعديات معينة يقتصون باخذ هذا المبلغ منك ولو لاحقا
9:33ولذلك تشكل كما ذكرت لك البطاقات الائتمانية يعني عنصرا مهما جدا اه من العناصر التمويلية عند الشركات هذه البطاقة طبعا تختلف عن بطاقة الصراف الالي والمفترض انه بطاقة الصراف الالي يتم تناولها في اه اه الدرس الثاني عصرا وهو درس الودائع المصرفية
9:59لانها هي احد ادوات اه الاستيفاء من الودائع المصرفية بطاقة الصراف الالي كيف؟ الوديعة المصرفية من انواعها ماذا؟ الحساب الجاري الحساب الجاري لو سألتكم الان كل واحد منكم عنده حساب جاري في البنك
10:19اشتكي في الحساب الجاري هذا فقها هالمرة فكرت قلت الحساب الجاري هذا ايش هل هو وديعة او هو قرض او هو ماذا لا اريد ان ابتعد بكم وفي الحقيقة لا يسمى وديعة
10:42فقها تسميته وديعة هذا يعني هذا مصطلح اقتصادي او مصرفي وانما هو كيف لا يعد وديعة مع انك انما وضعته عند البنك لكي يحفظه لان الوديعة لا يجوز التصرف بها
11:07ولا يضمنها صاحبها الا عند تعديه او تفريطه عقد الحساب الجاري لو اطلعت عليه وكثير منا طبعا يوقع ما يقرا وهذا غلط تجد انه يركز على قظيتين اساسيتين القضية الاولى ان البنك يتصرف بهذا المبلغ
11:27كيفما شاء يبيع ويشتري البنوك ما فتحت لاجل انه بس تحفظ لك جمعيات خيرية مثلا تحفظ لك المال هذا بلا مقابل لا البنك من يوم تدخل المال هذا وهو يطلعه اصلا
11:40وان كان طبعا مؤسسة النقد تشترط على البنوك وديعة نظامية واحتياطية تصل في مجملها اذا جمعت هذه مع تلك الى ربما ثلاثين بالمئة عشرة خمسطعش ومثلها عشرة فانت تتكلم عن سبعين بالمئة تقريبا من المبلغ يتم استثماره من قبل البنك وهذا الغرض الرئيسي
12:06آآ لا سيما اذا كان البنك ايضا اسلاميا. بمعنى انه لا يقرظ آآ قروضا ربوية بل حتى البنوك التقليدية تتصرف بهذا المبلغ. اذا هذا لا يتفق الوديعة لان الوديعة لا يجوز التصرف بها. هي امانة
12:23وثانيا البنك يظمن لك هذا المال مطلقا سواء تعدى وفرط او لم يتعدى او يفرط يقول لك خلاص انت لك عشرة الاف بالبنك هذه العشرة الاف آآ لو ان البنك مثلا على سبيل المثال آآ آآ احترق الفرع الذي فيه المبلغ
12:48وليس ذلك بتعد ولا تفريط من البنك وانما يعني اصابه شيء فوق آآ احترازاته وآآ يعني فوق المعتاد فان البنك يضمن قرض ليس وديعة لكن لو كان وديعة فانه ان تلف او هلك من غير تعد ولا تفريط
13:11انه لا يظمن يذهب عليك لانه امين والامين لا يظمن ما لم يتعدى او يفرط كون البنك ليس محتاجا لهذا القرظ او كونك انت وضعته لاجل ان يحفظه لك به عند الفقهاء وتسمى اوصاف طردية
13:30معنى اوصاف طبية يعني غير مؤثرة ولذلك دائما الحكم الشرعي يدور مع الوصف المؤثر لما جاء الاعرابي وهذه من امثلة الفقهاء لما جاء الاعرابي الى النبي صلى الله عليه وسلم جاء رجل اعرابي فقال يا رسول الله هلكت
13:47قال مالك؟ قال وقعت على امرأتي في رمضان وانا صائم طيب في وصف عندي اعرابي ليس من المدينة هل هذا مؤثر؟ لو كان من المدينة سيختلف الحكم غير مؤثر. وبالتالي احنا لما نجي الوصف
14:01من الاوصاف ننظر والله كونه مثلا آآ البنك ايا كان مستغن عن موظف دخله محدود ليقرضه هذا لا يترتب عليه الا يكون هذا قرضا لو جاء شخص فقير واعطى غني مبلغا من المال
14:20ارضا فان عدم احتياج غني وحاجة الفقير الى هذا المال لا يؤثر في تكييف العقد فقها اذا قررنا بان الحساب الجاري عبارة عن قرض فان البطاقة بطاقة السحب من الحساب الجاري تعد اداة الاستيفاء القرظ
14:43اداة الاستيفاء القرظ بينما بطاقة الائتمان هل هي كذلك بناء على التعريف المسبق لاحظ انك في بطاقة الحساب الجاري انت في الحقيقة تسحب من نقودك لما تمرر البطاقة على الصراف
15:10ويطلع لك الف ريال هذه الالف ريال في الحقيقة قرظك اللي انت اصلا اقرضته البنك استوفيته. اخذت من البنك الان بينما في بطاقة الائتمان اذا ادخلتها للصراف ثم اخرجت لك الفا
15:26نفس ممكن الصراف ونفس البنك ونفس الشخص لكن معه بطاقتين الحالة الثانية هذي سيكون المال الذي اخرجته من البطاقة في الحقيقة قرضا عليك وليس قرضا لك ليس من حسابك هو من حساب البنك نفسه
15:48البنك الان امد يمكن ما عندك شي او لم تسحب من حسابك شيء شيئا لاحظوا ان الفرق بينهما كبير لان هذه فيها في الحقيقة استيفاء للقرض الذي هو لك بينما تلك اللي هي بطاقة الائتمان فيها في الحقيقة اشغال لذمتك قرض عليك عكسه تماما
16:15هذه تأخذ من مالك وهذه تأخذ من مال البنك هذه تتعلق بحسابك اللي هي بطاقة الصراف السحب من الحساب الجاري وهذه لا اثر لها ولا علاقة لها بحسابك ايضا البطاقة الائتمانية قد تصدر من بنك وقد تصدر من مؤسسة مالية
16:38لكن بطاقة السحب من الحساب الجاري يجب ان تكون صادرة من بنك البطاقة الائتمانية ايضا يكون لها رسوم اه بخلاف اه بطاقة السحب من الحساب اه الجاري وهكذا من فروق قد اه تقول اه والوقت لا يسمح بها لانتقل بعد ذلك الى
17:02بطاقة الائتمان اذا تبين ان بطاقة الائتمان هي اداة للاقتراظ وقلنا بطاقة السحب من الحساب الجاري اداة ايش للاستيفاء احسنتم يترتب عليه فروق سنشير لها وسيشير اليها الدكتور العمراني ايضا في الودائع المصرفية ان لم يكن اشار
17:25بطاقات الائتمان ساختصر لكم انواعها بنوعين رئيسين واسمحوا لي احيانا اذا ذكرت بعض المصطلحات الاجنبية لانها مرتبطة بهذه المعاملات وان كنت لا احسن هذه اللغة لكني احفظها كما تكتب فقط
17:46النوع الاول اللي هي تسمى بطاقة الائتمان غير المدار ولها اسم اخر آآ عربي او فني بطاقة الاعتماد تسمى ايضا بطاقة الخصم الشهري هذه يمكن مشهورة وهذي فكرتها الرئيسية هذه البطاقة
18:13فكرتها الرئيسية انه لا تقوم على التمويل الربوي لذلك يقال ائتمان غير مدار يعني دين لا يتم مضاعفته بينما النوع الثاني الكريدت كارد التي سنأتي لها هذه تقوم على الائتمان المدار بمعنى الدين المضاعف
18:37ولذلك هذا النوع هو الذي الائتمان غير المدار الخصم الشهري بطاقة الاعتماد هو النوع الذي تستخدمه البنوك الاسلامية كما ان البنوك الربوية التي تسمى تلطيفا التقليدية هذه ايضا تستخدم مثل هذا النوع. طيب كيف تستفيد؟ اذا كانت لا تأخذ يعني لا تقيم عملية مضاعفة ربوية بمعنى انك انت اقترضت
19:05مثلا خمسة الاف بالبطاقة ثم جاء السداد لا تكون هذه الخمسة الاف مثلا تزيد عشرة بالمئة خمس خمسمئة ريال ثم الف ريال آآ في مدة اخرى ثم هكذا ماذا يستفيد اذا منها
19:24يستفيد منها اولا تقديم الخدمة للعميل ان هذه من الخدمات التي توثق الصلة بين البنك والعميل ثانيا وهو اهم بالنسبة لهذه البنوك لانها تجارية يستفيد منها اصدار رسوم سحب نقدي
19:48رسوم تجديد هل منشار يصوموا احيانا عالية يعني لا تقل عن ثلاث مئة ريال مئتين وخمسين ريال وبعضها تصل الى تسع مئة والف ريال خاصة فيما يتعلق بالاصدار بطاقات ذات السقف المرتفع
20:06اهم من هذا عند البنك يستفيد فائدة ثالثة وهي العمولة التي يأخذها على القابل للبطاقة لانه انت عندك الان بشكل مختصر ولا سآتي على اطراف البطاقة؟ عندك ثلاثة حامل للبطاقة
20:27اللي هو انا وانت مسطر للبطاقة اللي هو البنك قابل للبطاقة اللي هو التاجر البنك اذا اشتريت انت يا قابل البطاقة من عفوا يا حامل البطاقة من قابل البطاقة اللي هو التاجر اشترت منه سلعة نفترظ اشتريت مواد غذائية من شركة
20:51كذا فان البنك يأخذ بحسب اتفاقية مبرمة وبين هذا القابل لهذه نسبة مئوية واحد بالمئة بالمئة حسب طبعا حسب نوع التجارة وحسب الشركة وحسب التعامل الى اخره. تخضع لاعتبارات متعددة
21:19وهذا طبعا اورث تطبيقات طريفة ساشير لها لانها ايضا من ناحية فقهية مهمة اثناء الحديث. اذا هذا النوع الاول اللي هو بطاقة الائتمان غير المدار هذي تعطيك ائتمان في حدود سقف معين. ستة الاف خمسة الاف عشرة الاف
21:36اه حسب عادة اه يعني ملاءة العميل والميزات التي يمنحها البنك لمثله تستطيع طبعا ان تشتري فيها سلع تستطيع نقدا كما تقدم ولا تستطيع او لا تتيح هذه البطاقة تسهيلات ائتمانية متجددة بمعنى انه متى انتهت
22:03انتهت آآ مدتها المقررة لها فانه عندئذ آآ يقف آآ يعني الاستيفاء او من هذه البطاقة حتى يتم السداد بحيث انه ما تتراكم عليك لانه اذا عندك سبعة الاف وصلت سبعة ما سددت السبعة تقف البطاقة حتى تتم او يتم سداد هذه اه
22:29آآ يعني هذه المبالغ التي ترتبت عليك من جراء استخدامك لمثل هذه البطاقة طيب اذا تأخرت عن السداد وهي بطاقة ائتمان غير مدار لن يترتب كما ذكرنا فوائد ربوية ماذا آآ يستفيد آآ
22:51البنك البنك لا يرتب عليها فوائد ربوية اذا كان اسلاميا اما اذا لم يكن اسلاميا فانه يفرض او كثير من البنوك تفرض غرامة تأخير وسيأتي الاشارة ايضا اليها يفرضون غرامة تأخير
23:16بسبب عدم وفاءك لمبلغ البطاقة النوع الثاني بطاقة الائتمان المدار قول متجدد وهذه البطاقة بطاقة الائتمان اللي ذكرنا انها تسمى بالكريدت كارد هذه هي الاشهر والاكثر انتشارا والتي تعمد لها اكثر البنوك
23:45لا سيما طبعا البنوك غير الاسلامية وهذه مثل سابقتها الا ان الفرق الرئيس بينهما وتكرما تنبه لهذا انه عند سداد المديونية تخير بين امرين اما ان تسدد كامل المديونية اللي عليك
24:07او ان يقسط عليك المبلغ بفوائد فهذا النوع هو من ربا الجاهلية هناك من قال من الفقهاء بانه هذه الغرامة تعويض عن الظرر الذي اصاب صاحب المال وهو البنك لكن هذا النوع الثاني
24:30الذي يقوم فيه مصدر البطاقة اللي هو البنك بتخيير حاملها اللي هو العميل بين ان يسدد المبلغ الذي عليه او ان يقسط عليه هذا مع زيادة ربوية هو تقضي او تربي
24:47هو بعينه ما ما لا يمكن ان يقول فقيه من قال بهذا ليس فقيها انه هذا النوع يمكن ان يجوز وهذا للاسف للاسف موجود بكثرة عند الناس عند المسلمين وهو نسأل الله العافية ربا الجاهلية موظوع في اه جيبه يصلي فيه وينام
25:14اسأل الله جل وعلا ان لا يعاقبنا اجتراء حرب بعض الناس لربهم لان الله يقول فاذنوا بحرب من الله ورسوله يقول ابن عباس رضي الله تعالى عنهما يقال لاكل الربا يوم القيامة قم خذ سلاحك حارب ربك
25:37وهو من اكبر الكبائر اذا تبين هذا فيمكن ان ننتقل الى اطراف بطاقة الائتمان وهي الحقيقة القضية الاهم في بطاقات الائتمان بطاقة الائتمان يا اخوة لو سألتكم الان كم عدد
26:02اطراف العقد حتى تعرف انه العقد هذا كما يقال عقد مركب فعلا عقد مركب من عدة عقود وفيه اكثر من طرف الطرف الاول الطرف الاول احسنت البنك اللي نسميه ايش مصدر
26:23البطاقة. الطرف الثاني سم من احسنت المنظمة الراعية للبطاقة جيد هذا هذا الطرف الثاني الطرف الثالث سم شيخ احسنت العميل اللي هو حامل البطاقة. الطرف الرابع التاجر اللي هو قابل
26:45البطاقة بقي طرف خامس من قالوه البنك مصدر البطاقة لا نبي الطرف الخامس لا المنظمة ما تصدر البطاقة. المنظمة في الحقيقة هي التي انشأت النظام هي التي ترعى اليها الحقوق
27:11قلناها المنظم الرائع عندنا الان اربعة سم البائع هو القابل التاجر. قابل البطاقة. نعم كيف احسنت بنك التاجر يسمونه انت الحين مهوب اذا رحت تشتري تجد فيه جهاز البي او سي هذا
27:40يا الصغير تمرر البطاقة احيانا الجهاز هذا يصير البلاد وبطاقتك انت الراجحي دخل بالعقد الان لازم نشوف له حل صورت فصار عندي الان مصدر البطاقة بطاقتي الراجحي حامل للبطاقة انا وانت
27:58قابل للبطاقة التاجر نفسه اه بنك التاجر اللي هو الجهاز الذي اللي هو الوسيط الذي تم الشراء خلاله الخامس اللي هو المنظم الراعية سواء كانت فيزا او ماستر كارد او
28:18طيب انا الان وحتى يكون الدرس تفاعليا بودي ان اسألكم ما هي حقيقة العلاقة بين المصدر لهذه البطاقة وبين حاملها الان انا معي بطاقة ائتمانية اخذت من بنك نفترض انه بنك البلاد
28:38ما حقيقة العلاقة فقهيا بين البنك المصدر بطاقة وبيني. نعم قبل الاقراض هو وعد جميل ثم بعد التفصيل هذا دقيق. تعجبني الدقة. الفقهاء ترى اه دقيقين يعني الفقهاء دقيقون من عنده محاولة اخرى
29:10ها كيف ضمان القرظ الوجه الاول انه وعد اذا انت اخذت البطاقة لانه ما في قرض كلامك دقيق الى الان ما اقترظت انت فاذا استخدمتها سواء بسحب نقدي او بشراء صارت قرضا
29:28حقق الوعد الثاني قال لك ضمان قرض يعني ان البنك وتعبيرك جميل الحقيقة ان البنك الان ضامن ضامن لك فيما لو اقترظت يعني لو فصلناها شوي وقلنا ظمان ثم قرظ
29:46كم صارت بعد ادق ضمان اول ما تطلع البطاقة انت طلعت البطاقة الان هذي وذهبت بها الى العثيم تريد تشتي مواد غذائية بمجرد ما يشوف البطاقة هو خلاص يبدأ يحاسب
30:02ليش؟ لانه شاف انه والله البلاد الان او الراجحي قد قام بظمانك. بظمان ان يسدد المبلغ الذي اشتريت به هذه المواد الغذائية فاذا مرر البطاقة اللي هو الان التاجر فهو في الحقيقة الان انقلب الظامن وهو البنك المصدر الى ايه
30:25مقرف لاحظتوا اذا احنا اذا جئنا نفصل بدقة نقول ان البطاقة علاقة المصدر للبطاقة بك انت ايها الحامل هي في الحقيقة عندك ابتداء العقد ضمان وهذا من قبيل ظمان ما لم يجب
30:44وهو مقرر عند الفقهاء وعند استخدام البطاقة ايا كان بشراء او سحب اول العقد الى قرظ خلاص انتقلنا من الضمان الان فصار قرضا طيب ما الان مصدر البطاقة التاجر ايش علاقة الراجحي بالعثيم
31:12البلاد اسواق الذهب ما علاقتها نعم العلاقة الان بين جميل بين مصدر البطاقة وبين التاجر ليست علاقة قرظ صح ولا لا ليست علاقة قرض لكن هي قبل ان تكون تسويقا
31:39هي ضمان صح ولا لا هي ضمان لانه الان البنك امام التاجر ظامن لحامل البطاقة بوفاء ما عليه عند شرائه بهذه البطاقة واضح نعم كيف الا حنا نبي نجي لهذي
32:08هو هو قبل استيفاء وش موقف البنك من التاجر جيد لكنه احنا نتحدث الان البطاقة الان مثل ما قلنا في حامل البطاقة قبل الاستيفاء قبل حصول الاستيفاء ما علاقة انت الان عندك عقد
32:29نجودهم يعني انت تدري انه الان البنك هذا مبرم مع كل هؤلاء عقد وش وش حقيقة العقد هذا؟ لانه مترتب عليه الان عندنا تطبيقات هي حقيقة بالنسبة للبنك في الحقيقة العلاقة بين البنك المصدر وبين التاجر علاقة بضمان
32:47البنك ظامن الحامل للبطاقة انا وانت مضمون التاجر مضمون له واضح طبعا اذا تم الشراء بهذه البطاقة فهناك اضافة اضافة ليه ما كيفناه من جهة باعتبار المصدر للبطاقة ضامنا سمسرة
33:16التي اشرت لها يا شيخ طيب وش وجه السمسرة ما وجه السمسرة هنا السمسرة الدلالة الوساطة آآ التي يترتب عليها اجر يترتب عليها اجر. اجر دنيوي طبعا ان شاء الله ديني لمن احتسب. نعم
33:42جميل احسنت البنك من خلال اصدار البطاقة اسهم في تسويق بضاعة التاجر كثير من المحلات تدخلها انت تقول عندك اه جهاز يقول لك لا تقول السلام عليكم تطلع مجرد ما يكون في جهاز يقبل بطاقة الائتمان لا سيما اذا كان في عروظ خصم وتخفيظ هذا هو نوع من حفز اصحاب
34:10البطاقات ارباب المال للشراء من التجار وهو نوع من التسويق ولذلك سيأتينا البنوك تشترط كما ذكرت لك او تأخذ في غالب احوالها عمولة على البنك او على التاجر نفسه. اللي هي سمسرة
34:34وهذا سيأتي ان شاء الله تعالى مناقشته. اذا نحن في الحقيقة امام آآ علاقة في بدايتها ضمان تتحول لقرض بين مصدر البطاقة وبين حاملها وهي كذلك ضمان ويتحول ايضا ويصاحبه سمسرة
34:57يستحق بها اجرة او عمولة. بالنسبة للعلاقة بين المصدر وبين القابل اللي هو التاجر. اما العلاقة بين حامل البطاقة وبين التاجر نفسه هي في الحقيقة بحسب العقد المبرم بينهما ان كان ايجارة يستأجر سيارة
35:21العقد ايجارة ان كان شراء بيشتري مواد العقد بيع واضح وهو يختلف بحسب اه اه العلاقة بينهما حسب الحالة نفسها اما علاقة بنك التاجر قابل البطاقة بنك التاجر مقابل البطاقة
35:52عفوا يعني علاقة بنك التاجر وقابل البطاقة اللي هو التاجر نفسه يمكن ان تكون وكالة من جهة انه التاجر يوم سحبت انت بالجهاز الذي وضعه البنك عنده فكأنما قمت بتوكيل او قام التاجر بتوكيل هذا البنك بنكه يعني صاحب
36:27جهاز باستيفاء المبلغ اه اه من بنك المصدر للبطاقة او البنك المصدر للبطاقة تلاحظ انه اذا هنا دخلت الوكالة لكن انتبه الوكالة لا تكون بين بنك البنك المصدر للبطاقة وبين التاجر وانما تكون بين بنك التاجر والتاجر. اللي هو القابل للبطاقة
36:51لانه التاجر لما يجي ويضع هذا الجهاز وتجي بطاقة بنك اخر فهو في الحقيقة كأنما قال قال لهذا البنك الذي وضع عنده بنك انا بوكلك تستوفي المبالغ التي يشتريها بها اصحاب البطاقات الائتمانية مو بعطيك عمولة
37:15هذي السمسرة او الاجرة على الوكالة مقابل هذه الخدمة التي يقوم بها بنك آآ التاجر اما علاقة المنظمة الراعية للبطاقة اللي هي فيزا مثلا او ماستر كارد آآ جميع الاطراف
37:35فهي علاقة في الحقيقة آآ من يقدم خدمة من يوفر خدمة ويستحق مقابلها حمولة تختلف آآ بين منظمة واخرى وبنك آآ واخر كيف لا لا ليست اجارة لا لان الاجارة في الحقيقة هي
38:00اه يعني التقديم لي منفعة بقاء للعين هم ما لهم علاقة هم لا يؤجرون عليك. هم يتيحون لك خدمة يقدمون لك برنامج يعطونك حقوق معينة يعني لانه ترى شوف البلاد او الراجحي او الانما او غيره لما يصدر البطاقة هذي
38:22لولا وجود نظام عالمي تم الربط بين جميع البنوك والمحلات التجارية كما له قيمة يعني هو كبنك لا يستطيع اصلا لا تستفيد منه لو لو آآ يعني هذا البنك قام بقظه وقضيظه يمكن واحد بالمئة
38:42من آآ يعني الجهات التجارية تقبل اه بالتعامل معه وتبرم هذا العقد لكن لما كانت منظمة عالمية من جميع هذه البنوك يعني انشأت مثل هذه المنظومة فانتظمت كل هذه البنوك والمحلات فصار لها قيمة
38:59صار لهذه البطاقة قيمة ولذلك ترى لو يتم اختراق البطاقة الائتمانية غالبا آآ طبعا آآ تقوم على العملية التي جاءت او وهذا كثير ترى خاصة يعني الكترونيا اه ولذلك يحرص الواحد انه يعني اه رقم البطاقة الائتمانية هذا ما يكون مشاع مذاع لكل احد. فظلا عن انه البطاقة
39:29فيه في خلفها ما آآ يمكن ان آآ يسمى كود او رقم سري هذا الرقم هو عبارة عن ثلاثة ارقام ثلاثة ارقام وهذه الارقام الثلاثة اذا جئت تشتري بالانترنت اه لابد من ادخالها يعني اذا اردت تحجز مثلا طيران
39:52او تحجز فندق فانك لا يمكن ان تحجز برقم البطاقة المطول رقم البطاقة المطول يكتفى به اذا كان فيه نظام آآ يساعد على هذا فان لم يكن هناك نظام فانه عندئذ لا آآ
40:08يعني اه تتمكن من الشراء بهذا الرقم. شف الان عندك هذا الرقم الطويل هذا الرقم الطويل هنا عادة يكتب اسمك في كثير من البطاقات يكون في صورة ايضا هنا الرقم المختصر اخر ثلاثة ارقام
40:28هذي في كثير من الجهات اذا اردت ان تحجز لا بد من ان تدخلها بعد ادخال يسمون رقم الكود او الرقم السري بعد ادخال الرقم المطول مثلا الذين يحجزون في مواقع حجز الفنادق مثل بوكينك او غيره
40:43لابد من ادخال هذين الرقمين المطول والمختصر وهذه هي ناحية ائتمانية. احيانا اه اه بعظ الجهات تقول لك اعطني الرقم. بالهاتف مثلا تحجز فتاخذ الرقم الطويل فقط هذه الجهة يمكن من خلال الموظف والا كهي كجهة لا يمكن ان تخسر سمعتها التجارية لاجل يعني آآ شخص واحد او حفنة ريالات لكن
41:08يمكن الموظف اذا كان خائنا يقوم بتمرير هذا الرقم آآ وهو سحب مبلغ منك هذا ما يسمى يعني اختراق البطاقة الائتمانية. وهي من الحقيقة آآ اخطر مخاطر هذه البطاقة واذكر انه احد البنوك في المانيا دشنت كما يذكر لي احد المختصين. دشنت مؤتمر وانشأت بطاقة جديدة وتحدت
41:36اه ان يقوم باختراقها اه مخترق وقبل ان ينتهي المؤتمر في اقل من ساعة جاءت اختراق لهذه البطاقة هناك اناس عندهم قدرة عالية في مثل هذا الباب ولذلك ينبغي ان يكون استعمال بطاقة الائتمان بقدر الحقيقة ضيق
41:56يعني متى امكنك ان تستخدم بطاقة الصراف؟ او الكاش فافعل اترك بطاقة الائتمان للمواضع التي لا يمكن اه استخدام البطاقة الا بها. او اذا ما عندك مبلغ انت تبي تقترض عاد ليس لك الا ذلك
42:11لكن انا اشوف بعض الاخوة لو يبي يشتري من يعني مقهى ولا مثلا لبن او ذا بطاقة ائتمان بطاقة رايحة جاية مجرد ما يسحب اصلا الفاتورة يطلع رقم البطاقة المطول. فلو تقع في يد محترف هذا الرقم المطول اخترق البطاقة. انت طبعا
42:29اجراء امني اول ما يجيك الاختراق جاك مبلغ ثلاثة الاف ريال وهذا حصل لي من جدة انا في الرياض تكتب خطاب اعتراض للبنك. البنك يخاطب مباشرة فيزا. يعوضك البنك وهذي فائدة المنظمة الراعية. هنا
42:48تقوم بالتعويض بشرط الا يكون ثبت انه تم تمرير البطاقة بطاقته انا اعرف شخص فقد بطاقته ما يدري واستمر الذي حصل عليها يسحب شهريا من الفين مدة سنة كاملة فلما سحب من هذه المبالغ قرابة ثلاثين او اكثر من ثلاثين الف اكتشف فيما بعد
43:15لانه خلاص ما الان لو كتب خطاب اعتراض لا يلتفت الى مثل هذا. لانه هو مفرط. اما المراد يعني رسوم على السحب النقدي انت الان عندما تقوم بعملية سحب نقدي بالبطاقة. فانت في الحقيقة تسحب من البنك يعني من حساب البنك ليس من حسابك
43:35فتقوم كما ذكرت لك اه تحقيق القرظ يعني باخذ القرظ نفسه من البنك. كثير من البنوك تفرض رسوما على السحب وتقول لك اذا انت بتسحب عليك مبلغ اربعين ريال على كل عمليات السحب
43:53بغض النظر عن المبلغ. طبعا بعض البنوك اشنع تربطه بالمبلغ. لكن نحن نتكلم عن الغالب ما يربطه بالمبلغ يقول لك خلاص الخمسة واربعين ريال اربعين ريال حتى قام آآ احد البنوك الاسلامية
44:08في اعداد دراسة عن التكلفة الفعلية وصارت التكلفة في الغالب لا تتجاوز عشرين ريال ثمان طعش تسعطعش عشرين ريال عملية السحب النقدي هذا فيقال عندئذ بانه لا يجوز اخذ رسوم على السحب النقدي لانه قرض جر نفعا واضح جدا
44:31والبنك يقرظك ثم ياخذ عليك رسوم معناته انه اخذ منفعة منفعة زائدة متمحظة مشروطة للمقرض كل الشروط منطبقة والظبط منطبقة عليها محرمة الا ما كان من قبيل التكلفة الفعلية. كما قلنا في رسوم الاصدار نفسها
44:51فان اذا كانت تكلفة فعلية فلا حرج عندئذ من اخذ هذه الرسوم نص قرار المجمع الفقهي سحب نقدي من قبل حامل البطاقة اقتراض من مصدرها ولا حرج فيه شرعا اذا لم يترتب عليه زيادة الربوية. ولا يعد من قبيلها
45:11هاي يعني الزيادة الربوية الرسوم المقطوعة اه التي لا ترتبط بمبلغ القرظ او مدته مقابل هذه الخدمة وكل زيادة على الخدمات الفعلية محرمة. لانها من الربا المحرم شرعا. وهذا هو اه الظاهر. النوع الثالث من انواع الرسوم اخذ الرسوم على تأخير السداد
45:34وهذا اللي اشرت لكم عنه وهو المتعلق ببطاقات الدين الذي لا يتجدد الدين لا يتجدد هم ما عندهم نظام انه اما تسدد تقظي او تربي فعوضوه هذا بايش؟ بنظام اما تسدد او غرامة تأخير
45:54ما تبتل المضاعفة لا يضع غرامة معينة عليك وتكون اقل عادة فحكمها هذه يختلف عن تلك لان تلك كما ذكرت لك هي مجمع عليه ربا صراخ لا يحتمل. بينما حكم الغرامة التأخيرية قصر قد
46:10حصل فيه شيء من الخلاف لكن اكثر الفقهاء وهو الارجح على اعتبار هذه الغرامة محرمة وان التعويض هنا لا يلتفت اليه لانه آآ يعني في الحقيقة يتحصل به او يقع به الربا
46:33ولذلك لا يجوز فرض الغرامة التأخيرية اه في اه سداد البطاقة الائتمانية بل انه فرض الغرامة وهي تصنف آآ عند الفقهاء او عند المختصين بالشرط الجزائي فرضوها دوما اذا كان مقابلا لدين ناشئ عن مال يعني دين مالي محرمة سواء كان في بطاقة او غيرها
47:04بمعنى لو شركة تقسيط عليك قسط ثلاثة الاف ما سددت قالوا خلاص عليك غرامة خمس مئة ريال لانك تأخرت نقول ما يجوز ايظا يحرم طيب متى يجوز فرظ الغرامة المالية على التأخير في العقد
47:22احسنتم قال لك اذا ما كانت اذا ما اذا ما كانت تقابل مالا. مثل مثلا مقاول قلت له انت تخلص لي المشروع هذا خلال سنة. اذا تعديت السنة بحسب عليك كل شهر
47:37غرامة قدرها واحد بالمئة طبعا المفترض انها تقف عند حد معين حتى لا يترتب على هذا اه ضرر فاحش. اه الشاهد انه في هالحالة يجوز فرض الغرامة التأخيرية لأنه هو تأخر في تسليم المبنى في عمل ما تأخر في تسليم مال
47:57وبالتالي ليس هناك ربا العوظان ليسا ربويين ليس ربويين فيجوز عندئذ فرظ مثل هذه الغرامة وسيأتينا ان شاء الله صورة ما ادري عاد ناخذها اليوم او نظمها الى بكرة بطاقات
48:12تخفيض آآ بطاقات آآ يعني المسبقة الدفع اللي هي بطاقات التقسيط الائتمانية وهذي من صور البطاقات المستجدة المهمة. مهمة جدا وفيها فذلكة الحقيقة اقتصادية وفقهية يعني اه خطيرة وينبغي ان ينتبه اليها وان يوقف عليها
48:35اه ننتقل لمسألة اخرى اللي هي مسألة كثر فيها آآ يعني الجدال وهي مسألة شراء الذهب والفضة بالبطاقة الائتمانية وهذه المسألة ترتبط مفهوم القبض هل الشراء بالبطاقة الائتمانية يعد قبضا
48:58فان قلت بانه قبظ فيجوز عندئذ شراء الذهب والفظة وكل ما يجب فيه التقابظ وان قلت بانه لا يعد قبضا لا يعد قبضا فانه عندئذ لا يشرع شراء الذهب والفضة ولا العملة بالبطاقة الائتمانية وبكل من القولين قيل
49:20وبكل من القولين قيل وبعض الهيئات الشرعية قالت بالمنع اولا ثم الان عادت وقالت بالجواز ومجمع الفقه الاسلامي الذهب والفضة بالبطاقة الائتمانية غير جائز ولكنه يقرر جواز او ان القبض الحكمي
49:47يتحقق بالقيد على الحساب الجاري المصرفي فاذا كان القيد على الحساب المصرفي يعني بما انك انت الان اشتريت بالبطاقة قيد على حسابك مباشرة مبلغ الف ريال يعتبرون ان القيد هذا قبظ حكمي. فاذا كان ذلك كذلك
50:07المفترض اضطرادا يعني لمجمعنا الموقر ان يكون الشراء بالبطاقة الائتمانية قبظا لا سيما وانهم يعتبرون الشيك المصدق ايظا يعتبرونه قبض وهذا يعني يؤكد لك انه مسألة القبض والبطاقة الائتمانية مشكلة
50:27هيئة الراجحي الشرعية وهيئة البلاد كلاهما هيئتان الحقيقة يعني قذيرتان آآ اعضاؤها جمعوا بين التأصيل والتطبيق كلا هاتين الهيئتين توصلتا الى جواز شراء الذهب والفضة بالبطاقة الائتمانية واعتبروا ان القبض آآ
50:51قيد المصرف له قوة اه لا تقل عن قوة الشيك بل هي ازيد كما ذكرت لك يقوم على تفسير معنى القبض القبض هو التخلية وهو التخلية مع التمكين اذا اردنا القبض الحكمي
51:23اما القبض الحقيقي فيكون بالاستلام باليد وفي الحقيقة اه يتفاوت بحسب تفاوت الاعراف وان كان طبعا يعني الحنفية يتوسعون في القبض فيجعلونه تخلية مع تمكين لكن باقي الفقهاء ومنهم المذهب عندنا في غير العقار يعتبرون انه القبظ يكون بحسب العرف لانه لم يحدد شرعا. وبناء عليه فيما يتعلق
51:57بالبطاقة الائتمانية اذا كانت آآ وهذا فكان المبلغ يدخل لحساب التاجر عند تمرير البطاقة فيجوز شراء الذهب والفضة بها فان لم كن فلا بغض النظر عن نوع البطاقة وعن ان القيد على الحساب القيد المصرفي قوي وانه اقوى من الشيك وانه لان النبي صلى الله عليه وسلم يقول يدا
52:24القضية ليست مجرد قبض حكمي لابد من قبض فعلا يتم في ايداع المبلغ في حساب التاجر عند تمرير البطاقة. والا فانها عندئذ تكون آآ غير مشروعة من باب اولى كذلك شراء العملة بها شراء العملات كما لا يخفاكم الان لا يتم الا بعد يومي عمل. لا تدخل في حسابك ولذلك الاصل
52:48وفي شراء العمرة العمولات التحريم وانما يستثنى من هذا الاصل البنوك لان البنوك لا يمكنها توفير العملة للناس. انت مثلا والله آآ نفترض انه شخص آآ مصري يريد بيصرف من من البنك البنك لازم يشتري عملة. ما يستطيع شراء العملة الا عبر هذه الطريقة اللي هي التأخر يوم او يومي عمل
53:19وبالتالي لاجل هذه الحاجة الماسة جاز هذا استثناء اما في حق افراد الناس فانه لا يتصور تجويز الشراء بالعملة شراء العملات آآ اه لانه اصلا لا بد ان تتأخر سواء كذلك في بطاقة مالية او كان بغير بطاقة ائتمانية. وان كان بعظ اهل العلم
53:42عد الشروع في القبض آآ عند انتقال العملة من المحفظة الى محفظة المشتري حد الشروع كالقبض قبضان لكني آآ ارى ان هذا مرجوح لا سيما مع التأكيد على القبض في تلك الاصناف الربوية التي يجب فيها التقاوض يدا
54:02اه اه بيد من المسائل المتعلقة بالبطاقات الائتمانية حكم الخصم والزيادة في سعر البطاقة بعض الان التجار يريد ان ان يروج للسلعة التي عنده سواء كان ذلك بتنسيق مع البنك او بغير للمشتري بالبطاقة آآ سعر افضل
54:22يجعل له سعرا افضل اذا كان بالبطاقة المبلغ خمسة وتسعين ريال اذا كاش مئة ريال هذا لا اشكال فيه من جهة انه هو تحديد للسعر واتفاق عليه بتراضي بين المشتري والبائع فلا اه يعني يرد عليه
54:40اشكال الحقيقة اطرف منه عكسه بعض التجار ولا اراهم لا يحسنون صنعا بهذا الفعل يقول لك اذا انت بتشتري مني ببطاقة ائتمانية المبلغ مئة وخمسة مش مئة قولوا ليش ؟ يقول لان البنك يخصم علي
55:00فهو يعني يقوم باستيفاء هذا المبلغ المقسوم من ظهرك انت. طيب انا ما لي علاقة انا انت عقدك مع البنك ياخذ عليك عمولة. ولذلك قال بعض الفقهاء بتحريم هذه الصورة
55:15قالوا ليش واشار لها المؤلف هنا في الكتاب قال لان هذا قرظ جر نفعا من جهة ان العميل في الحقيقة كأنه هو الذي دفع عمولة البنك الذي اقرضه سيكون هناك منفعة زائدة اخذها البنك المقرض على العميل
55:36والوجه الثاني وهو عندي اه اظهر وهو يعني ارجح انه اه هذا جائز لانه هو اتفاق هذي سلعتي انا ببيعها عليك بهالكثر باقل او باكثر يعني اه في هذا اه او اه او ذاك
55:54يرتبط بهذا مسألة ايضا الجوائز والهدايا التي تمنحها كثير من البنوك لاصحاب البطاقات الائتمانية ولاصحاب الحسابات الجارية ايضا فهذه الجوائز ان كانت مشروطة او في حكم المشروطة يعني تخيل بعض البنوك
56:15تهدي عملائها سيارة باربع مئة الف والبنك يحسبها عنده اربع مئة مليون الحساب فما هي مشكلة انا اعطيه اربع مئة الف عشان يبقى عندي هذا قرض جر نفعا. بعض اصلا التجار او العملاء يشوف البنك والله بنك بيعطيني سيارة كل سنة احسن من بنك يعطيني
56:40تقويم ولذلك يتنقلون حسب حسب هذه الهدايا ستكون معروفة والمعروف عرفا كالمشروط كالمشروط شرطا سيكون عندئذ القرض الناشئ عن فتح الحساب الجاري. الذي يترتب عليه مثل تلك الهدايا محرما تكون الهدية محرمة فتح الحساب ممن يعلم ذلك ويقبل به ايضا
57:10آآ محرما. اما ان كانت الهدايا لعموم العملاء او جميع آآ يعني اصحاب البطاقات وكانت يسيرة وكانت غير مشروطة ولا معتادة فان امرها عندئذ يكون آآ ايسر اما اخذ البنك عمولة
57:28آآ على التاجر وهذه المحت لها واشرت اليها عند الشراء بالبطاقة كثير من البنوك تأخذ واحد او اثنين او اقل او اكثر وبعض البنوك ما تأخذ شيئا فان هذا ما لا مانع منه في الحقيقة عن تسويق البنك كما ذكرنا لمنتج او لبضاعة هذا التاجر من خلال هذه البطاقة
57:50بنك التاجر ايضا لما يأخذ من التاجر بناء على التسويق يعني بايجاد هذا الجهاز الذي تمر به هذه البطاقة. فمنتج البطاقة نصدرها وايضا صاحب الجهاز كلاهما يستحق عمولة على التاجر التاجر مأكول مأكول لكن صدقني هو يأخذ كل
58:10منك بطريقة يعني غير مباشرة شكر الله لكم ووفقنا الله واياكم. وصلى الله وسلم على نبينا محمد لو تاهت ذكرك والاسى اعياك. اسأل ستلقى من يجيب صداك عن مصدر الاموال اسأل ناصحا يخبرك عن هذا
58:39ودعك وذاك قد يأخذ المرء القليل من الردا من دون علم يغنيك ربي بالحلال فلا ترى الا السعادة سماكة الا السعادة تستهل